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2020/09/30

保單借款應急超方便 五大重要觀念先搞懂

不少人會用保單借款應急,雖然申請方便,但還是要搞清楚規則。(圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

保單借款相對申辦一般貸款來說,保單借款的申請手續簡單、方便,撥款也快速,讓不少人喜歡在報稅、過年或是開學時,利用保單借款來應急。在申辦保單借款之前,也必須先清楚有關保單借款的五大重要概念,以免因為借款讓應有的保障破了洞。

1. 不是每張保單都可以借款

保單借款是預支保單累積的保價金(保單價值準備金),因此沒有保價金的保單是無法辦理保單借款的,通常會辦理借款的保單,有定期壽險、終身壽險、儲蓄險、年金險、有保單帳戶價值的投資型保單,以及還本型健康險或意外險;一般有身故退還保費機制的保險商品,因為也累積保價金,因此可拿來申請保單借款。

2. 一年內未還款,利息滾入本金

辦理保單借款之後,保險公司會在保單周年日寄送繳息通知單,提醒保戶要繳交利息,如果利息一年未繳,就會滾入借款本金內以複利計息,使保單價值準備金或保單帳戶價值縮水。

3. 借款本期>保價金,保單將會停效

如果累計的借款本息超過保單價值準備金或保單帳戶價值時,保單將會停效,若停效期間發生保險事故,保險公司不負理賠責任。

4. 未清償前須保險公司理賠,理賠金會先扣除借款本息

保單借款未清償前,如果有發生保險事故,保險公司在給付各項保險金、年金、解約金、返還保單價值準備金或其他金額時,會先扣除借款本息後再給付剩餘金額,等於理賠的保障額度會縮水。

5. 保單借款就是「應急」,不適合中長期資金運用

保單借款具有核貸速度快、申請方便、撥款快速等優點,一般民眾會在年尾、過年、開學或報稅等有短期資金需求的時候,透過保單借款來應急,但因為保單貸款的利率其實不低,普遍落在2.7%至9%區間,因此不適合利用保單借款出來進行中長期的資金運用或投資,否則複利滾出來的債務金額會非常可觀。

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