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2019/06/28

出國意外腦出血需援助! 產壽險、健保怎麼賠?

好險網/王永才 講師
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小明某次出國,有天在飯店裡,突然(不知道是否有跌倒)臉面神經一半怪怪的,接下來一隻手不聽使喚,他驚覺不對勁,於是打電話給當地朋友,朋友開車送他進急診室。沒想到,醫師還在問診時,他突然說想睡覺,話才說完就陷入昏迷….最後醫師幫他做了腦部電腦斷層掃瞄,確定是顱內出血所導致。
身體健康 在國外發生突發疾病該怎麼辦?
首先,家屬要先整理手上現有的資源,因為海外醫療費(係指台灣、澎湖、金門、馬祖以外之地區)在沒有健保給付的情況下,通常很費用一定很高,萬一進了手術房,費用恐會難以想像。如果有家人要前往國外陪伴病患,機票、住宿都是一筆龐大開銷,何況遭遇重大疾病要長期抗戰?所以,首先要確認自己的保險的理賠有哪些?哪些保險商品能補足額外的醫療費用?

所謂海外突發疾病,在定義上稱為:被保險人在本辦法約定的援助範圍內所發生之不可預期之病症。

保險公司的海外急難援助服務內容

台灣保險公司通常是和廠商簽約提供客戶海外救援服務,國內有二家海外急難救助的服務,其內容大同小異,額度則是看保險公司與客戶投保狀況而定。

市面上投保的旅平險是一種短期的人身意外傷害保險,主要保障被保險人旅遊期間因遭遇外來突發的意外事故,以致身體受到傷害而致殘廢或死亡時,依契約約定給付保險金。

由壽險公司提供的保障有人身傷害身故保險、傷害醫療保險與海外急難救助等;產物保險公司提供的保障,於海外部分亦有旅行不便保險,可保障的項目,包含班機延誤、行李遺失、特別處理費、海外緊急救援等,各家保險公司的保障內容都略有差異。

例如:凡海外旅遊之旅平險被保險人本人均可依享有「海外急難援助服務」, 不須另行申請,旅行平安保險提供的給付項目如下:

健保也會理賠海外就醫
多數人都不知道,健保其實有補助「海外緊急傷病自墊費用」,但須在回國後6個月內,向健保局提出海外自墊醫療費用核退申請,因此若在海外有緊急就醫情形,記得保留:

1.醫療費用收據及明細
2.診斷證明書或病歷
3.當次出入境證明文件 (例如:護照上的出入境章)

台灣購入的醫療險也能申請理賠
出國旅遊若遇到受傷或生病住院的情形,國內的商業醫療險也會理賠。但需注意,各國的醫療環境和費用不同,在國外就醫費用可能需要數萬到數十萬不等,國內的商業醫療險通常無法支應海外高額的醫療費用。

另外,實支實付醫療險的條款中註明,用「非健保身分」就醫,實支實付醫療險不一定會全額理賠。因此,建議讀者海外旅遊時,還是要加保旅行平安險並且附加海外突發疾病健康保險附加條款,才能擁有足夠保障。

醫師診斷證明是關鍵
保險公司辦理理賠案件,是依照第三者公證人醫師的診斷證明書為主,因此診斷書中應清楚寫明事件的因果關係,以此案為例,是因為「跌倒、頭部撞傷後引起腦出血」,或「腦瘤破裂腦部出血後跌倒在地」,兩者理賠結果差異甚大,後者是因腦瘤而導致的,會被認定為疾病,保險公司不會理賠意外險。

在此我強烈建議,出國時一定要加保旅平險,而且最好與不同的保險公司購買,因為一但啟動海外急難救助理賠時,除了安排緊急醫療轉送回國,只能選一家公司之外,而其他的理賠項目會分開分別計算,海外急難救助的資源,二家公司都會同時啟動,就是雙實支的概念,而你也能夠有二個選擇。

唯一要留意的是萬一啟動醫療轉送回台,如果二家SOS與海外急難救助的廠商同時與當地醫師聯繫,恐怕會造成當地醫師困擾,所以要特別留意。

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