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2019/05/24

如何規劃低保費、高保障的保單?

好險網/羽聞
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不管是收入低、預算少的社會新鮮人,或是上有高堂父母、下有子女,家庭經濟重擔一肩扛的一家之主,最大的希望就是「用最少的保費,獲得最高的身故保障(死亡理賠)」。

提供身故保障的保單

在人身保險之中,除了部分健康險有提供身故保障,主要提供身故保障的為這2大類:

一:人壽保險

目前壽險公司所銷售的人壽保險,分為「定期壽險(還有保額從頭到尾固定的「平準型」與保額逐漸遞減的「減額型」2種)」與「終身型壽險(也有「平準」、「增額」與「利變」3大類」2大類。

其中,又以「有特殊期間保障」的定期壽險,保費相對便宜許多。假設同樣性別、年齡的保戶,同樣購買100萬元的保障,定期壽險的年繳保費,差不多是終身壽險的1/10左右。如果是附約,或減額型定期壽險,年繳保費還可以更便宜些。

二:意外傷害險

在所有人身保險中,同一性別、年齡與保額的保費,是最低的。以保費最低的第一職業類別為例,壽險公司所銷售的保單,每100萬元的年繳保費,差不多只要千元左右;假設是產險公司的保單,保費可能低到700-800元左右。

但保戶可千萬別忘了,它之所以保費「特別便宜」,主要是因為它的「保障範圍小」。根據《保險法》第131條第二項的定義,所謂的「意外傷害」是指「非由疾病引起之外來、突發事故所致」。且由於它的保障範圍有特殊規定,一直以來都是保險公司與保戶理賠爭議中的險種。

正因為意外險與不同定期壽險的保障範圍與金額不同,想要用最少保費,獲取最高身故保障的保戶,可以根據以下3大不同「情境」,選擇適合的保單。

情境一、依「危險高低」挑選。如果是意外高危險群,例如男性青壯族群、以機車代步的上班族、常四處出差的空中飛人…等,都建議利用保費便宜的意外險,來大幅拉高身故保障。

情境二、依「保險金用途」挑選。如果是為了子女教育、家人生活費或房屋貸款,由於這筆錢具有「逐年遞減」的特性,因此,投保「減額型定期壽險」的保費,不僅更加便宜,還能買到更高的保障。

情境三、依「保險金支付目的」挑選。假設是為了子女未來出國留學進行準備,最近也有壽險公司,推出「美元」計價的定期壽險。事實上,由於外幣保單的預定利率高於台幣保單,相對保費又可以降低許多。也很適合想要用低廉保費,獲得更高保障的保戶。

新聞摘要及連結:中信金控旗下台灣人壽1月1日正式推出定期型「台灣人壽特定保障型美元定期壽險」,積極響應政府提高國人保險保障政策,提供不同級距的高保額折扣,鼓勵民眾購買壽險保障,以投保保額5萬美元(換算新台幣保額約155萬)為例,即可享有3%保費折扣(含轉帳折扣1%),投保保額達35萬美元以上者保費折扣最高6%(含轉帳折扣1%),民眾可以用較低的保費,為自己規劃一份高保障保單。工商時報

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