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小明買了一份保單年繳12萬,保單簽收後過了契撤期,在第二個月的時,候媽媽得知他跟同學買保單,覺得浪費錢,堅持要小明把保費拿回來,小明忙著上班沒有照媽媽的意思契撤保單,媽媽便直接打電話去保險公司要拿回保費,保險公司無法照辦,因為保單不是媽媽的,請問保單是誰的?
一物一物權:每樣東西都有一個歸屬權,例如:這支筆是我的,當這支筆屬於我的,絕對不會是你的。筆是資產,歸屬誰是主體的問題。
《已交保費》是保險人的
小明一年繳12萬保費,簽收完成,過了契撤期,已交保費是屬於保險公司的,如果第二個月小明想拿回保費,由於是首期所以可以按比例月份退還未到期保費。
1月1號投保的保單,2月底想取消,於3月1號提出,退還未到期保費就是12萬/年繳費*10/12個月=10萬元,此份保單只有小明有權利向保險公司提出解約權,其他人沒有權利提出解約,所以已繳保費是保險人的。
新契約保單送件尚未核保繳費,若悔約稱之「取消送件」,若核保通過已製保單,在簽收日後10日內若悔約稱之「契約撤消」,取回全部保費。
過了契撤期,若悔約稱之「解約」按退還未到期保費,及表列解約金計算。
《現金價值》是要保人的
小明透過朋友介紹跟A業務員買保單,小明月底才領錢,所以請A先幫忙代墊,之後小明後悔不想買保單,保單尚未發單,請A取消保單,保險公司將保費退給誰呢?
保費退還給小明,雖然A是代墊,保費仍然退給小明,因為小明是要保人,因此,保單的現金價值是屬於要保人的。
保單現金價值不等於已交保費,甚至終身醫療險或是防癌險,大部份都是沒有保單現金價值,即使解約也沒有任何的取回金額。
《理賠金》是受益人的
醫療險理賠的受益人是被保險人,身故保險金是受益人的。被保險人是一個主體,有什麼資產嗎?答案:沒有。
甲先生打電話到保險公司想要辦解約拿回解約金,要保人是太太,甲先生可以辦嗎?答案是不可以。
因為保單是要保人的權利,現金價值是要保人的。所以,釐清保單上資產的歸屬是那一個主體的所有權,當面臨主體變化時,一物一物權的繼承或轉讓或贈與架構更清楚!
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