[新聞推薦]18%歸零！退休人生「禁不起風險」我該怎麼辦？

記者孫中英

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張老先生是已退休公務人員，他每月領取18%優惠存款1.2萬元，若加計退休金本俸，每月可領約4.8萬多元，這也是他全部「退休收入」。立法院院會上周二（6月27日）大槌一敲，張先生每月領的18%優惠存款，2年半後歸零，馬上少了1/4退休金收入。雖然張老先生和太太兩老別無所求，面對人生漫漫長日，這樣的退休收入夠嗎？怎麼辦？

公務人員及公立學校教職員退休資遣撫卹法上周完成修正，明年7月1日正式上路，蔡政府雖將修法名之為年金「改革」，但公教人員退休所得將減少、所得替代率也降低；結論就是，這年頭，政府不可靠，籌措退休金，必須靠自己。

金融業者說，少部分「高官」因為18%高利率，的確領取高額優存利息；但據統計，目前已領退休金的13.5萬名退休公務員中，每人每月18%優存約1.7萬元。亦即許多公務員都像張老先生一樣，每月18%金額約1萬多元，但至少都「占到平均退休所得的2成或更高」，當18%一取消，的確影響很大。

年改三讀待退的要延退已退的頭大了

公教人員18%確定取消，各縣市馬上就傳出有公務人員「要延退」，因為既然18%沒了，大家怕退休金變少，乾脆繼續工作，「能多領是多領」；但已退休的公教人員別無選擇，這群人受害最大。

已退休公教人員雖首當其衝，但也不代表就此陷入困境。金融業者建議，可考慮把放在台灣銀行的「公教人員保險金」本金拿出來，想辦法「開源」。

中國人壽副總經理蘇錦隆說，18%一退場，「已退休」公教人員馬上面臨退休金減少，想要維持現行生活水準，一是「節流」、能省則省，二是「開源」。

沒收入想開源「保險比基金或股票更適合」

退休人員無工作收入，如何開源？金融業者說，退休人士投資風險承受度最低，必須選擇「低風險」金融工具，此時，「保險會比基金或股票」更適合；存款雖然也可開源，但利率太低，無法創造太大現金流。

蘇錦隆建議已退休公教人員，不妨自18%的「本金」中，撥出部分資金購買2年期繳費、且每年提供生存保險金的利率變動型終身壽險，保險給付可到終身。富邦人壽則建議，可考慮利變型即期年金，一筆資金投入後，年金給付保證30年。

目前市售2年期利變終身壽險，若是台幣保單，繳費期滿保單還本率約1.2%，高過定存利率；若是美元保單，繳費期滿保單還本率有2%；若是利變型年金，扣除附加費用率後，每月宣告利率也在2%以上。雖然這樣的報酬率「遠比不上」18%，但不無小補。

金融業者說，前述張老先生個案，回推他可領18%本金約80多萬元，建議撥出其中最多50萬元資金購買保險即可，其他剩餘資金可放在銀行，以備不時之須。

許多已退休公教人員，也有可能省吃儉用，已為自己累下一筆可觀積蓄。富邦人壽特別提醒，沒有18%後，除了出現養老金缺口，還要預防「被騙」，投保後，因為保單解約程序較繁複，被不肖子孫或詐騙集團騙走的機率也較低。

「現役」公教人員理財方式要更聰明

其次就是「現役」公教人員，雖然18%確定沒了，但還有「時間」，可趕快準備退休金，這就是優勢。富邦人壽說，在職公教人員要把握「長期投資、徹底執行、目標明確」3大關鍵，幫自己創造一筆穩定退休收入。

所謂長期投資，即長時間累積資金；目標明確，建議先計算出自己的退休資金缺口多大，再確定要補足多少；徹底執行，即資金投資要到位，18%都沒了「大敵當前」，得儘量節省不必要的消費支出。

富邦人壽再將在職公教人員分成兩大年齡層，介於45至55歲間的是公教「熟年」世代。由於退休金起支年齡將延至65歲（中小學老師為58歲），代表該族群距離退休還有10年、20年；因為時間還夠，富邦建議本階段資產配置，可考慮選擇利變型保險。至於年齡介於55至65歲的公教人員，富邦人壽主管說，即將「屆退」，必須加速退休金儲備速度，可考慮短年期繳費且有生存金的利變型還本險。

富邦主管指出，假設55歲公務員投保利變增額還本終身險、保額200萬元、繳費3年，每年約繳200萬元，假設保單宣告利率維持在2.8%不變，65歲退休時，每月可領生存保險金加上增值回饋金約1.5萬元，即等同幫自己增加「一筆退休收入」，到75歲時累計已領取甚至可超過300萬元。

「投資一定有風險」市場鐵律人人適用

不過，利變型保單還本率，目前最高僅2%左右，若能找到投資報酬率更高的金融工具，每月投入準備退休資金可降低。凱基銀行就示，離退休「還有15年以上」公務員，若能鎖定報酬率達5%理財商品，從現在開始，每月定期定額投入約1.3萬元，投入10到15年後，應可累積一筆本金，投入之後的25年，月領配息可達2萬元。

金融業者也說，沒有一項金融工具可「保證」回報率永遠都超過5%，像股票「現金殖利率」可能有5%，但股價總是有漲有跌，壽險業設計的「類全委」保單，配息率也有4到5%，甚至6%，但「類全委」保單是投資型保險，所連結的基金標的也可能下挫，且若基金淨值下降，還會「挖本金來配息」，公教人員若要考慮較高風險的金融工具，最好離退休還有15到20年左右。