拚事業更要顧將來！鐵人必備超CP值保險！

好險網/祝小英

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你，看好自己的未來嗎？你，每天像鐵人競賽般地奔波忙碌嗎？衝刺於職場和家庭，一刻不得閒！但別忘了，拚事業更要顧將來，維持良好生活作息及運動，替自己的身體健康著想，更要為美好未來加上保障，規避不可知的風險帶來的影響。

用保險轉嫁未知風險，是很多人的選擇，但什麼是鐵人上班族轉嫁風險，必備的第一優選保單呢？答案是：意外險！意外險保費經濟實惠，能轉嫁因外來突發事故造成的人身風險，加上搭配意外醫療險，還可轉嫁因意外所導致的醫療相關費用。

想要規劃高CP值的意外險與意外醫療險可以從３個方向來思考：

2倍的壽險保額＝意外險保額；意外醫療險重點關注項目是雜費

意外險的保額，主要是當保戶發生意外而身故，受益人可領到的保險金。意外險保額規畫，建議可以壽險的2倍為主，一般而言，壽險保額會以收入的10倍，若以年收入50萬來看，壽險保額500萬，意外險保額建議為1000萬。原因是意外險理賠因意外導致的殘廢，倘若發生6級殘廢狀態時，保戶能領到保額的50％，以1000萬元保額來看，可給付500萬元理賠。

至於意外醫療險主要理賠項目有：住院日額保險金、實支實付保險金等，實支實付保險金，主要給付的是治療過程中健保不給付的雜費項目，建議可以10萬元為基本理賠額度。

產險保費較便宜，壽險公司可自動續保

提供基本保障的意外險，是壽險、產險公司都有的基本款產品，它和其他保險不太一樣的是，並非從被保險者的年齡及性別作為收費標準，而是依照職業的危險程度收費。

產險公司的意外險保單，多為1年期的定期險，保費較便宜，有些產險會推出特定事故的「加倍保障」的商品，例如：搭乘大眾運輸工具火車、飛機，發生意外身故，保險金理賠是原本保額的2倍或3倍保險金。但要注意產險公司的意外險，產險公司會依據保戶的身體狀況和理賠概況，調整下一年度是否承保。

壽險公司的意外險則有主約與附約的選擇，可考慮以附約型態和其他險種搭配，選擇方式多樣，每年繳費且自動續保的保障保戶。部分壽險公司提供保證續保的意外險，保戶不用擔心因為發生過重大意外而被拒保，是另一種選擇。

內扣式買意外險，不必再另外繳費

其實在這2種投保方式之外，還有另一個作法，即是在手上已投保的投資型保單下，透過內扣式投保的方式買一張意外險附約，而且還不必再繳費。

「內扣式投保」的好處是，保戶不必再另繳保費，要繳的保費直接從投資型保單的帳戶價值中扣除，等於是保戶繳一筆投資型保單的錢，就買到2種保單。但不是所有的投資型保單，都有開放保戶內扣投保意外險，投保前必須先問清楚；另，若投資型保單的帳戶價值太少或是為零，繳不出保費時，意外險保單就會因繳不出保費而失去效力，保戶就失去意外險的保障。

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