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2022/04/13

長者保險服務 彭金隆給壽險的3個建議

(圖/ shutterstock)
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「人老了除擔心沒錢花,更擔心有病沒錢醫。」政治大學風險與管理與保險學系教授彭金隆建議,壽險公司應延攬或諮詢高齡醫學專家,研發適合高齡投保的保單與服務,如外溢醫療險,除了費率要讓高齡者負擔得起,也可適度有減費機制,讓高齡者注意體況及健檢,有助降低重症及理賠機率。

彭金隆分析,過去壽險保單較著重青壯族或還本儲蓄性質,鼓勵愈年輕投保,保費愈便宜,很多保單年紀愈大、費率愈高,銀髮族意識到保障不足時,可能已買不起或不划算,但其實高齡者最擔心的可能是活得不健康、病了沒錢治的風險,但過了60歲後,要投保健康險恐不太容易,市場上針對高齡者的健康險目前仍是設計不夠多。

「要用金融商品改善客戶的生活或滿足客戶的需求。」彭金隆說這才是高齡友善的終極目標,不只是在服務處擺放老花眼鏡、服務態度好即可,他建議壽險公司應朝三大方向努力,一是了解高齡者生活及需求,推出好且符合其需要的保單,就像金融機構會設置首席經濟學家、跨國企業延攬地緣政治專家等,壽險公司亦可諮詢或聘請老人醫學專家、心理學家等,針對超高齡社會來臨,強化保單設計與服務。

二是強化服務人員的高齡服務培訓,除了在銷售心態上避免濫售,或利用高齡者判斷力下降,誘導投保過度積極的保單外,在解說商品的速度、方式上,亦應針對高齡者有不同方式,協助高齡者了解保單及降低爭議。

三是善用科技輔佐,強化高齡服務,彭金隆表示,目前討論保險的高齡友善,就是銷售時全程錄音錄影,限制部分商品的投保門檻等,但未來是否能有更科技的作法,例如數位或區塊鏈技術的保單存摺,高齡者若不幸出現「斷崖式失智」,可能來不及交待自己到底有多少保單,子女更不可能協助申請理賠,未來是否可能跟醫療院所對接,在取得保戶同意下,一些如失智、高齡住院治療時,能有自動通知等機制,讓此高齡被保險人的相關保單可以啟動理賠。

彭金隆表示,平均餘命延長代表未來高齡者健康比率亦提高,保單費率應考慮這塊,運用大數法則,搭配健康管理機制,推出高齡者投保得起、也需要的相關健康險等新保單。

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