文／李瑞瑾
投資型保單隨著金融市場欣欣向榮成為一時之選，民眾在選擇投資型保單的時候，可從連結標的、有無配息機制，以及幣別等3大面向來考量；不過要注意投資型保單須由保戶自負盈虧，購買之前還是要評估好風險屬性再下手。
投資型保險與傳統型保險最大差別在於盈虧自負、專設帳簿，保戶所繳交的保費中，除了有一部分會用來支應保險保障外，另一部分則會依照事先約定的投資方式、比重進行投資。
投信投顧公會統計，截至2020年12月底為止，投資型保單有效契約金額達8,137.2億元，較上（2019）年同期的7,600.4億元成長536.8億元。更是取代從前銀行通路最熱銷的儲蓄險，成為最熱門產品。
【3步驟挑選不出錯】
1. 連結標的要選好
投資型保單最要留意的是「盈虧自負」，因此在標的的選擇上，最好選擇連結ETF，或是連結穩健大公司基金的商品，與投資選股的概念相同，其波動度與風險會降低不少。
2. 月配息款最夯
在保單類型部分，可以選擇月配息的投資型保單，觀察市面上的投資型保單，也是月配息的類全委投資型保單最受青睞。類全委保單就是保戶將資金交給保險公司後，再由保險公司將這筆錢委託投信代為操盤，因為委託門檻低、普遍都有「配息」機制，不少人透過類全委保單來達到財務規劃的目標。
3. 美元保單利差、匯差兩頭賺
想要放大資產增值的幅度，相較台幣計價的保單，美元保單的優勢更多。分析師預期，美元匯價在今年仍會處於低點，民眾可以用較便宜的價格取得美元來繳保費，未來的增值幅度更加可觀。
【投保前7大細節要注意】
投資型保單大熱，就有不少民眾也想趕上車，但保發中心就提醒，民眾在購買時也要注意7大細節，以免花了錢卻沒有達到預期的效果。
1. 業務要有投資型保單銷售資格
並不是所有的保險業務員都可以賣投資型保單，在與業務接觸時，一定要確認是有投資型保單銷售資格的業務，才能讓他服務。
2. 65歲以上保戶銷售過程要錄音或錄影
為強化保險業對於高齡客戶銷售投資型保險商品的控管、保障高齡消費者的投保權益，金管會2020年10月起將販賣投資型保險商品銷售過程應以錄音或錄影方式保留紀錄的客戶年齡門檻，從70歲修正為65歲。高齡者投保投資型保單，都可以用此來保障自己的權益，若發生糾紛也有個依據。
3. 投資型保單要注意內隱成本
投資型保單既然能被稱為「保險商品」，自然就會有保障的功能，，與存款、基金等投資商品不同。因此也會有其他費用需要支出，保戶在簽約之前也要注意內隱成本，在購買之前要多多比較商品。
4. 投資有賺有賠
既然是投資，就一定會有賺有賠，在簽約前要先瞭解自身的風險承受能力，不可以一味相信商品一定會保本、保息等宣傳手法，要根據保單約定內容再來做決定比較安心。且投資型保單較適合長期投保規劃，最好是有長期未動用資金再投入。
5. 契約相關文件務必審視後親簽
保單契約落落長，但是為了保障自己的權益，一定要將保單條款看清楚，或是與信任的業務員多多詢問、討論，只要有不明白的地方，就一定要搞懂才能簽下去！
6. 切勿直接簽署空白文件
有些業務員會以避免又要再多跑一趟為由，請保戶多簽幾張文件當備用，但是這真的會犯下大錯！若是遇上不肖業務員利用這些文件，假冒保戶辦理各項服務或是隨意亂填金額遞件，那可就虧錢虧大了。
7. 解舊單買新單一定要三思而後行
保單解舊買新不僅可能沒獲得更好保障或是理財效益，反而還會為自己帶來更多風險，像是保障中斷、解約金少於過去所繳保費、等待期得重新計算、重新投保保費會提高等，都是需要考量到的地方，千萬不能一頭熱就解舊投入。
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