手術，是目前許多西醫學上的『根治』療法，隨著醫療科技的進步，各項推陳出新的手術也顛覆了許多傳統手術的治療方式！但也有越來越多的民眾，做完手術時，才發現自己所投保的『手術險』申請不到任何的理賠！
不僅做完醫療手術可能無法理賠，如今也有許多的醫療行為申請不到理賠！例如：眼科「白內障手術」，可以在門診時段完成，不需住院。因此，部分保險公司都不予理賠；又或者是婦產科、泌尿科應用最廣的達文西機械手臂，自費約15至20萬元，主打傷口小、出血量少、減少傷口疼痛感及感染風險、住院時間短、復原快，可執行過去困難達成的內視鏡手術，但保險卻無法對這類先進手術理賠。
亦或是，癌症化療打藥不再限制必須「住院」才能進行，因為現在醫院已有日間癌症照護中心等等，因此保險條款上，已無法順應上醫療科技的進步，導致許多醫療險不予以理賠的情況越來越多。為此，許多人會在診間會要求醫師安排住院，除了會浪費健保資源外，更讓亞健康的身體暴露在越多潛在感染風險之中。
為什麼保了醫療險，卻無法申請理賠？
因為一項醫療行為的新發明，需要5到10年的臨床實驗證實。等到臨床實驗證實後，才可以落實在常規的醫療行為上，但新發明的醫療行為若要落實到保險上，又必須要花上5到10年的臨床資訊搜集，才有辦法根據費率精算出保費，也才能納入商業保險給付之中。這也難怪現今的醫療行為當中，有人保了醫療險，或者是保了給付項目涵蓋上千種的手術險，等到醫療行為完成後，才發現無法請領任何一項的保險給付。
醫療險主要可以分為底下幾種類型：
定額給付型醫療險：這樣的醫療險常常用手術項目成以倍數來理賠，因此手術項目條列清楚，當遇到沒有在保單上的手術項目，將不予已給付。
日額型醫療險：能夠在一定額度內，給予一定程度的保障，計算住院天數，給予住院給付，然而對於一些需要『高額藥費』的醫療行為時，這樣的保險理賠，往往僅能補貼一小部份的藥費。
實支實付型醫療險：顧名思義，即為依據實際醫療花費支出，計算出理賠金額，讓許多病人除了能夠補貼住院開銷外，再額外添購一些藥品或保健品。
近年來，也有保險公司推出實支實付合併日額型的醫療險，但民眾要注意的是，無論何種類型的保單，都要仔細與保險業務員討論，充分了解保單合約內容及個人需求後，才能取得最佳平衡點。
站在醫療人員角度，最新的醫療方式不代表一定有較好的預後，同時傳統的醫療方式也不見得會有較差的預後，所有的醫療行為，建議您跟您的主治醫師討論，以最適合您病情的做為優先選擇，不要盲目指定選擇最新型的醫療項目。相對的，在醫療險上的選擇，也要睜大眼睛，看清楚每一個保險的細節內容，才不會陷入保完『醫療險』，醫療行為無法理賠的窘境！
