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2019/04/09

罹癌有癌症險仍不夠 實支、重大傷病險重要?

王大包
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首先,先讓我們來了解一下目前台灣的癌症現況。

國人十大癌症

根據統計,從民國71年起至106年為止,癌症皆為國人前十大死因之首,蟬聯36年。衛福部統計資料顯示,107年平均五分鐘就有一人罹癌(103年為每十一分鐘一人)

其中以肝癌、肺癌、大腸癌等三類癌症最為嚴重,光是該三類癌症的死亡人數就已經是癌症死亡人數的一半以上,最恐怖的是,台灣民眾罹患大腸癌的機率更居"世界"之冠,平均每10萬人就有45.1人罹患大腸癌,且多數民眾在不舒服就醫檢查後,都已經是癌症的第三期或第四期了。

且無論生活作息多正常,都還是有淺在的罹癌風險,只是機率高或低的問題而已。

2015年國人十大癌症排行:

1、大腸癌  2、肺癌   3、肝癌  4、乳癌   5、口腔癌   6、攝護腺癌   7、胃癌   8、皮膚癌   9、甲狀腺癌   10、食道癌

以下稍微分享一下相關數據:

平均約5分鐘就有一人罹患癌症,平均約11分鐘就有一人因癌症過世,前三大罹癌種依序是大腸癌、肺癌、肝癌,前三大罹癌死亡依序是肺癌、肝癌、大腸癌,而男性罹癌風險比女性高30%。

現代癌症的治療方式

癌症分為五個階段(原位癌為惡性腫瘤的一種,但不列為重大傷病範圍內之癌症)

零期癌:上皮細胞癌最早期(俗稱原位癌)

一期癌:腫瘤侷限一處,沒有擴散跡象

二期癌:腫瘤局部侵犯較嚴重

三期癌:腫瘤除局部侵犯外,也侵犯到局部淋巴結

四期癌:腫瘤已擴散到遠處部位,又稱為癌症末期

癌症的存活率會依罹患的癌症種類而有差異,若以目前國人罹患率第一名的大腸癌來看

第零期大腸癌的五年存活率有95%以上

第一期大腸癌的五年存活率有95%

第二期大腸癌的五年存活率有80%

第三期大腸癌的五年存活率有60%

第四期大腸癌的五年存活率大約剩下5%~10%

(五年存活率的主要概念是指一般人罹患重大疾病後,若治癒後五年內沒有因此身故,五年後該病患的存活率會與一般人一樣)

癌症治療及費用

所以,癌症雖然可怕,但是如果能提早發現然後好好配合治療的話,其實依目前的醫療水準來看,都可以大大的提升存活率的。

以下整理出目前癌症可能會用到的治療及費用。

癌症的治療會依罹癌的期數、罹癌部位、個人體質等等因素而有不同,因此費用上也會有差異!所以癌症的治療,能從平均每年三四十萬到四五百萬都是有的。

治療癌症是一件長時且耗財的治療過程,所以才有人說"有錢的人,癌症的存活率就是比較高"不是沒有道理,因為有錢人跟窮人生病要花的錢是一樣的,有錢能選擇的醫療品質就相對較高。 

如果你我都不是憑自身能力就能支付癌症的治療費用,那就必須依靠保險了。但是對於癌症,購買對的險種就非常重要了。以下就大概介紹一下該如何買對治療癌症所需的"癌症險"

購買順序 實支實付的建議

下列為筆者建議的購買順序 

1、實支實付險(兩張實支實付):

實支實付險指的是依據保戶所支出的醫療費用,在有最高理賠金額上限的條件下,花多少賠多少。

舉個例:

某A實支實付險的每天住院病房費的給付上限是1000元

狀況甲:某人因癌症住院,自費升等單人病房,每日必須補差額800元,這時實支實付險就會理賠該保戶800元的住院費用

狀況乙:某人因癌症住院,自費升等單人病房,每日必須補差額1200元,這時因為該張實支實付險的病房費上限是1000元,所以即使該保戶支出了1200元病房費,但該實支實付僅會理賠它的最高上限1000元。 

實支實付的理賠模式大至如上,而實支實付險的理賠項目多會包含病房費、手術費、門診手術、醫療費用(雜費)等等,其中最重要的就是醫療費用也就是俗稱的醫療雜費。

而實支實付的醫療雜費,也是目前保險裡唯一可以理賠標靶藥物的項目。所以治療癌症,實支實付是非常重要的險種,它可以理賠癌症的住院費用、癌症的手術費用、及癌症中最花錢的標靶藥物費用!

另外,像是腦部腫瘤、肝癌、肺癌、子宮內部沾黏等等需較細膩的手術,已經有部分的醫院引進高科技的機械電腦刀(又稱達文西刀)來替代傳統的手動手術。達文西刀不僅提升的手術的精準度,更突破了許多原無法以人進行的手術項目,像是顱內動靜脈或是腦部手術等等。但達文西的花費起跳都至少15萬,並非一般家庭都能負擔得起的。而這部分也能以實支實付的雜費項目來做填補。

某些癌症(像是淋巴癌)會導致癌患的抵抗力下降,無法暴露在比較開放的環境下,因此可能院方都會建議病患轉至單人病房裡,以降低遭受其它感染絕的風險,但升等單人病房是必須自費補差額的,若長此以往也會是一大負擔,因此實支實付的病房費也能填補這樣的缺口!

因此,筆者對於癌症的推薦首選險種就是實支實付險。在規劃實支實付險的時候,建議同時規劃兩張(兩家保險公司)實支實付險。實支實付險目前有正本及副本理賠的特性,因此可以透過這樣的特性來分散風險、提高保障、彌補不足。

另外,實支實付險有保證續保的條款,所以也不用擔心今年賠完了明年就沒了,實支實付會逐年理賠至最高續保年齡(目前平均約為75~84歲),對於有機會轉移、復發的癌症來說,有保證續保之實支實付險是相當好用的。 

重大傷病險也該考慮

另外要說明的是,筆者其實在重大疾病/重大傷病險以及實支實付的順序上思考了蠻久的。最後排序的原因是,實支實付除了理賠癌症外,包含一般疾病、意外的住院治療都有理賠,所以在考量綜合風險來說,實支實付是比較讓我覺得可行的;但是尚有人把一次性給付的重大疾病/重大傷病列在癌症投保的第一位,其實也是可以,端看個人怎麼去評估保險的槓桿囉。 

2、重大疾病/傷病險

 重大疾病險所稱的癌症是指

經醫院醫師藉由病理組織切片檢查、血液學或其他相關檢驗報告診斷確定係一種疾病,該疾病特徵係由人體內惡性細胞不能控制的生長和擴張,對組織造成侵害或白血球過多症所造成的惡性腫瘤;且以行政院衛生署最新刊印之「國際疾病傷害及死因分類標準」歸類為惡性腫瘤或原位癌者為限。

重大傷病險(重大傷病卡)所稱的癌症是指:需積極或長期治療之癌症、惡性腫瘤。

重大傷病險的理賠依據是罹患上述所稱的癌症就理賠,其依據是罹癌後是否符合重大傷病卡的領卡資格,同時領取重大傷病卡。

重大疾病險的癌症較為精準、重大傷病險的癌症較為寬鬆,各有優缺,可以依據需求分別規劃。所以,無論重大疾病險或是重大傷病險,它們的理賠方式都是一筆給付,給付後則契約終止。 

舉個例:

如果某A投保了100萬保額的重大傷病險,某日到醫院檢查,被診斷出為大腸癌第三期,且經醫師確認符合領取重大傷病卡之資格,並協助取得重大傷病卡,某A便能憑卡向保險公司請賠100萬元保險金。 

重大傷病可彌補實支實付的缺點

就筆者認為,重大傷病/疾病險比較像是彌補實支實付的缺點。

實支實付僅會理賠必要的醫療消耗品,且憑收據理賠,許多罹癌的病患會吃一些補品或是請看護照顧,甚至必須在家添購一些醫療器材像是抽痰器、造氧機、特殊病床等等,這些都是額外且必須的費用,但是實支實付並不會理賠這樣的費用,這時候僅能依靠一次性理賠的重大傷病/疾病險。

實支實付險的另外一個缺點是,雜費的理賠都必須要有住院行為,不過就某些癌症來說,其實後續是不用住院的,但必須定時回醫院領藥,在不住院的狀況下這些藥物就必須自費了。雖然部分的病患會跟醫生商量住院以利保險金的申請,但這種狀況並不是每個醫生或是醫院都能接受的。所以這樣的風險也是必須轉嫁重大傷病/疾病險的一筆金來填補。

且就癌症來說,現在引進的更新式的達文西刀、免疫治療等等治療方式,這都是短期內需要高花費的治療方式,若有一次性給付的金額,可以大大減輕負擔。因此在癌症風險轉嫁的第二順位筆者推薦用重大傷病/疾病險來補足。 

3、癌症險

癌症的最後一塊拼圖才是一般大眾所知的"癌症險"

癌症險對於癌症的認定與重大疾病險一樣。

理賠項目依保險公司的不同而有不同的內容,比較常見的像是癌症住院費、癌症手術費、放療化療費、癌症身故廢、初次罹癌費等等。

一般大眾會覺得癌症就是要買癌症險,但其實不然。因為台灣的癌症險幾乎不理賠標靶藥物(僅有少數幾家有),也不會理賠昂貴的達文西刀,但往往這些費用才是大家所負擔不起的費用,反而癌症險就沒有理賠這個部分了。

那麼為什麼買癌症險?

因為好的癌症的病房費、住院療養金是很高的,對於長期治療來說可以很大的減輕住院期間的經濟負擔還有收入問題。另外,部分的癌症險也有放化療定額給付以及一次金給付的設計。

然後,在投保癌症險時,也要確認一下所參考的癌症險是否有理賠"併發症"。併發症簡單來說就是指因為癌症所引起的其它病況,例如肺癌常會引起肋膜積水,而肋膜積水就屬於併發症,如果保單條款裡沒有理賠併發症的話,那麼對於肋膜積水這塊的治療費用,防癌險是不會理賠的。

或是,因為放療或化療引起癌處以外的身體部位不舒服而需要治療的狀況也是併發症,像是放療後的手腳僵硬或是頭暈腹痛都可算是併發症的一種。若是保單不賠併發症的話後續的這些症狀或是復健也是不理賠的。

如何判斷自己買的癌症是否有理賠併發症,最簡單的方法就是直接翻開保單內的條款,看是否有寫"以癌症為直接原因或因癌症引起之併發症"等字眼,就代表這張保險是有含併發症的,若無,可能要稍微檢視一下自己的癌症保障是不是夠全面喔! 

最後,我要補充的是,目前就癌症來說,很少會建議用單一險種就可以轉移風險了,所以在規劃癌症險,我還是會建議綜合規劃,就是上述的實支實付、重大傷病、癌症險等等都可以依據自己的需求多少規劃一些,不要集中在某個險種上,因為這樣可能會造成某些未注意到的風險沒有被解決到。

《延伸閱讀:青年怕罹癌投保癌症險 為何要一次給付型?》

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