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2019/04/08

保費繳別有差嗎? 無法年繳的省錢策略

王大包
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我們在買保險的時候,通常有幾種繳別-年繳、半年繳、季繳、月繳

怎麼繳會比較划算呢?

月繳看起來負擔比較小,我可以用月繳嗎?

一般來說,我們在看建議書的時候,通常都是先參考年繳的費用

除非有特別需求才會轉換成其它繳別來參考

但是,究竟各種繳別有差嗎?

年繳:年繳保費x1

半年繳:年繳保費x0。52x2(一年繳費兩次)

季繳:年繳保費x0。262x4(一年繳費四次)

月繳:年繳保費x0。088x12(一年繳費十二次)

我們用實例來看

假設某保險商品年繳保費是12000元

那麼

年繳:12000*1=12000元/年

半年繳:12000*0.52=6240/半年(一年12480)

季繳:12000*0.262=3144/季(一年12576)

月繳:12000*0.088=1056/月(一年12672)

我們可以發現,其實用年繳的辦法,是所有繳別中最便宜的

這也是為什麼都會建議盡量用年繳的方式會理想

更譬如"儲蓄險"類的商品。如果用年繳以下的繳法,其儲蓄利率都會被分期的增加費用而抵銷

繳法有三種 優惠有差異

目前來說保險的繳法主要又分成三種-轉帳、信用卡、匯款(現金)

轉帳:在投保同時,會填寫一份"轉帳授權書"。保險公司若審核保戶的狀態都沒問題,確定要承保的時候,會依據客戶提供的授權書去跟授權的銀行或是郵局請款,而銀行或是郵局就會直接從帳戶中的存款撥給保險公司

信用卡:在投保同時,會填寫一份"信用卡授權書"。保險公司若審核保戶的狀態都沒問題,確定要承保的時候,會依據客戶提供的授權書去跟授權的銀行提出授權,然後在依據客戶的繳費時間在下一次信用卡繳費日時列出帳單

匯款(現金):保險公司審查後(或之前)去銀行、郵局完成匯款。在將收據回覆給保險公司。續期保費通常保險公司會寄繳費單給保戶,在拿去銀行、郵局、超商等機構繳費即可

而三種繳法來分

轉帳繳費會有1%保費折扣

信用卡繳費,保險公司不給予折扣,但依據不同信用卡可能會有不同的優惠(現金回饋、紅利點數、刷保費折扣、分期)

匯款繳費沒有優惠

這邊要特別提一下

有些人在投保時,因為財務規劃跟考量下,無法年繳

但是用年繳以下的方式繳費又必須付出相對的分期成本

這時候,版主我會建議去申辦"保費分期零利率的信用卡"來繳保費

什麼是有分期零利率的信用卡呢?

就是近幾年銀行設計的新型態信用卡

只要達到保費門檻(通常最少要年繳保費3000以上),銀行就會自動把保費分成十二期讓客戶去繳納

但是銀行端會先一次性的把保費刷給保險公司

舉例來說

譬如果想買一張年繳保費12000的保險

但是我沒辦法一次繳納12000,但是直接跟保險公司設定分期又覺得虧本

所以我去申辦一張有保費分期的信用卡來繳納保費

因此,我投保時,銀行先刷給保險公司12000的保費

但是我只會在我每個月的信用卡帳單中,多出1000塊的保費,共十二次

這樣一來,我就可以用年繳的保費去買保險,但是我是使用月繳的方式繳費了

但是要注意的有兩個點

1、信用卡是有額度的,在申辦時記得核對金額是否足夠刷保費

2、卡費一定要準時繳納,否則衍生的利息會比分期的多餘保費還高

不同媒介繳費 保費折扣有差

用轉帳、信用卡、匯款(現金)

依照不同的媒介繳納保費,都會有不同的保費折扣

1、轉帳:各家保險公司只要使用轉帳繳納保費,基本上都會有1%的保費折扣

2、信用卡:保險公司本身不給予任何折扣,但是不同的信用卡種類,有些銀行會有相關的優惠,譬如紅利點數、現金回饋等等。所以在使用信用卡繳費時,可以多比較一下手上信用卡哪一張比較適合刷保費喔

3、匯款(現金):匯款繳納保費幾乎是沒有任何優惠的喔

最後,要提一下保險公司扣款的作業流程

一般我們在投保後,文件送交保險公司的核保部門

核保部門審閱保戶的狀態決定是否承保、拒保、條件承保等等

但是大多數的保險公司通常不會告知扣款時間

核保人員會依據核保進度來跟授權機構請款,我以上述的可能性做說明

1、倘若要保文件都沒問題,保險公司會在審查資料確認沒問題後,直接將授權書送交授權機構直接請款。

若銀行有錢、信用卡額度夠,授權機構就會直接給保險公司保費。

若銀行餘額不足、信用卡額度不足,授權機構會告知保險公司,保險公司會在通知業務請保戶處理以利再次請款

這邊要注意的是,當收到扣款失敗通知的時候依定要盡快處理,否則延誤到一定時間後會影響保單生效日,甚至被撤銷保單的喔

2、若要保文件有問題(體況、書寫錯誤等等),保險公司會先要求要保人或被保人回覆照會說明事項(體撿、補文件等等),待全部事項完成後保險公司才會在進行上面所說的請款作業。

而會影響承保條件的時候也會先詢問過客戶的意願後才會進行請款作業

譬如因為體況保險公司要進行除外或是加費。保險公司都會行文客戶是否同意除外或是加費。然後才進行扣款

若自始就拒保的話,就不會有任何請款動作囉

而上面有說到,大部份的保險公司是不會特別通知保戶說要扣款了。僅有少數保險公司會扣款前或是後會通知而以喔

《本文經阿包保險授權同意使用,未經同意勿擅自使用》

《延伸閱讀:保單繳費方式 三種選擇》

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