勞保快破產了！買年金險真的可以「繳一陣子」、「領一輩子」嗎？其實不然，因為其家族成員不少，每一種在財富累積的能力上不同之外，未來保證可領到的金額也有差異！
自從最新的勞保財務精算報告中提到，「勞保基金的破產年限，預估將從2027年，提前至2026年」，讓所有具勞保身份的民眾開始「人心惶惶」。各大媒體也紛紛引自許多理財專家的建議，推薦民眾可以用年金險來創造一個「繳一陣子，領一輩子」的類年金現金流。
但是，年金險的「家族成員」不少，每一種設計及功能都不同，投保時值得注意。
家族成員不少 繳費方式與財富累績有差
不是每一種年金險，都是「繳費一陣子後，才開始領年金」。以「繳費後多久可以開始領取年金」來說，繳費後馬上可領年金的保單，名叫「即期年金險」；至於繳費一段期間後，才能領取年金的保單，則叫「遞延年金險」。
因此，不同年金險在「財富累積」的能力上也不同。以「遞延年金險」來說，有關保單價值（準備金）的累積方式，會有「利率固定」、「利率變動（例如按「宣告利率」變動的「利變年金險」）」，以及完全依投資績效而定的「變額年金險」。
未來可領金額不能完全預估
保戶所投保的年金險不同，未來可領金額不一定可完全預期。由於即期年金險是採躉繳「一次支付保費」的形式，保險公司會依保單預定利率，計算未來每期可領的年金金額，且會在繳費後立刻開始領取年金。因此，除非是「利率變動型」的即期年金險，否則被保險人未來每一期的年金，都是「固定不變」。
但是，如果是遞延年金或變額年金險，保戶要先按期繳交保費，等一定繳費期間後，保險公司才會按當時累積的「保單價值準備金（遞延年金險）」或「保單帳戶價值（變額年金險）」，以一定的預定利率，計算保戶未來每期可領的金額。
保證領取機制有例外
再者，多數年金險都有「保證領取」機制，但仍有例外。許多人之所以投保年金險，通常會因「保證年金領取期間」的設計所吸引。也就是說，當保戶存活期間低於年金保證領取期間時，保險公司會將未領完的金額，以「貼現」的方式給付給被保險人所指定的「保單受益人」。但其實市場上仍有極少數年金險保單，沒有這樣的「保證年金領取期間」的設計。因此，相對地，保費也會比較便宜。
最後，超過「保證期」後的年金金額規定，不同保單也有差異。許多保戶會以為，買年金險可以「活到老、領到老」，就算存活時間超過年金險的「保證領取年期」，保險公司也一樣會繼續支付年金，直到被保險人身故的那一天。
雖然每一張年金險都可以讓保戶「活到老、領到老」，但不同保單對於「被保險人存活超過保證年金領取期間」後的「年金金額計算」方式，卻是有兩種。其一是：不論在「保證年金領取期間」內或超過，每期年金給付金額都不會有所變化；但仍有保單則規定：一旦被保險人存活時間，超過「保證年金領取期間」，則每期年金給付金額，會降至原本「保證年金領取期間」的1/10。
【新聞摘要及連結】
根據最新的勞保財務精算報告出爐，勞保基金的破產年限，預估將從 2027 年提前至 2026 年，使得民眾人心惶惶，事實上，勞保基金破產已不是新聞，自從 2018 年勞保基金首度出現收支逆差，也就是每個月支出的總額以大於每月保費收入後，勞保基金提早用罄，已是可以預見的未來。(鉅亨網)
