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2019/02/01

醫療險要保多少才夠用?讓財顧達人告訴你

好險網/王永才講師
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醫療險額度到底要如何選購?
一般人常說,已經有全民健保了為什麼還要購買醫療保險,就如同已經有大眾交通工具,為何還要買車,又例如搭飛機時,依樣可以到達目的地但是機票卻分別有經濟艙、商務艙、頭等艙等等,依照個人的需求及經濟能力選擇適合自己的商品,財顧達人一一說明如何選購最適合自己的醫療保險。
 
王伯伯因為感冒引發肺炎住院,因為已經91歲了,沒有商業保險,已經有了全民健保,因為家屬害怕二次感染所以選擇二人一間的病房,住院一共15天到底有何花費呢?

住院保險

醫療險要如何購買才足夠?
醫療保險主要是保障因為疾病或意外事故會發生的醫療費用支出,其中包括門診費、住院醫療費、手術費,若是嚴重的疾病,還有化療、看護費用等開銷。
 
首先,病房費差額,台灣全民健保實施之後,保障範圍廣,民眾自行負擔的門診及住院費用比較低,如果對於住院品質要求不高,只需要基本保障的客戶,不用花大錢投保醫療保險,而對品質要求高,萬一住院時想住雙人房或單人房,就必須自負病房費差額。所以在投保住院醫療險時,就必須購買日額給付至少在2000元等級以上的醫療險。
 
其次,一旦住院不能工作,需要補償薪資的收入嗎?如果是家庭經濟主要來源者,就必須考量發生意外或疾病住院時,家庭是否能夠收入中斷?希望收入也能得到保險補償,其投保的額度可用薪資來做規劃。
 
最後問問自己住院是讓家人照顧還是請看護照顧,萬一住院,如果家人無法照顧,需要另請看護照顧,目前看護費用每日約2000∼2200元,換句話說,又得增加至少2000元的日額型額度。
 
如果還沒有購買醫療保險者,可以全險概念購買基本的保障,可考慮殘廢失能保險為主約,依照預算額度及個人需求彈性附加癌症醫療、意外醫療、醫療實支實付等附約。
 
醫療險投保主約和附約有何不同?
目前終身醫療、防癌、重大疾病險等,保險公司推出主約及附約都可投保,附約投保的風險在於,萬一主約的保險費用繳不起,附約會一併失效。就內容而論,以防癌險為例,用主約投保會比附約多出癌症身故給付,相對的保費也比較貴。
 
【註】全民健保不給付的項目如下:
根據全民健康保險法第五十一條  下列項目不列入本保險給付範圍:
一、依其他法令應由各級政府負擔費用之醫療服務項目。
二、預防接種及其他由各級政府負擔費用之醫療服務項目。
三、藥癮治療、美容外科手術、非外傷治療性齒列矯正、預防性手術、人工協助生 殖技術、變性手術。
四、成藥、醫師藥師藥劑生指示藥品。
五、指定醫師、特別護士及護理師。
六、血液。但因緊急傷病經醫師診斷認為必要之輸血,不在此限。
七、人體試驗。
八、日間住院。但精神病照護,不在此限。
九、管灌飲食以外之膳食、病房費差額。
十、病人交通、掛號、證明文件。
十一、義齒、義眼、眼鏡、助聽器、輪椅、拐杖及其他非具積極治療性之裝具。
十二、其他由保險人擬訂,經健保會審議,報主管機關核定公告之診療服務及藥物。
 
 
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