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2018/07/02

年改衝擊退休 守護年金靠自己

好險網/曾佑新
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軍公教年改 影響逾105萬人
6月下旬立法院以短跑衝刺速度,三讀通過《陸海空軍軍官士官服役條例》修正案,也就是軍人年改案。與新的公教人員年金案同步在7月1日實施,粗估影響逾105萬的退休和在職軍公教人員。
 
新制驟減3萬多 未來堪憂
而在公教部分,退休所得重算處分書也於近期陸續寄發,媒體報導,一位30餘年年資的退休教師,月退俸原本可領7萬餘元,7月1日後將驟降為3萬多元,至民國118年後,還會減至不足3萬元。許多退休教師月退俸劇減,引發不滿都表達將提出訴願。
 
樓地板小於4萬 退休後再職就停領
新的軍人年金法案修訂內容,有:軍人年金樓地板金額是 3 萬 8990 元,退休俸起支俸率 55 %,年增率 2 %,軍官所得替代率上限為 90 %、士官 95 %。並且,軍職退役人員若再任公職或私校教師,每月薪酬超過 3萬3140 元,就必須停領退休俸,直到離職為止。
 
事實上,越來越高齡的台灣,人口結構引發的風險不少,為了整體的醫療、長照及社會福利等資源,過去讓軍公教引以為榮的退休年金制度,就成為難以持續負荷的重擔。
 
制度多變 月退俸逐年蒸發
當月退俸逐年遞減蒸發,已成為不可逆的事實,面對未來又該怎麼辦?
世界銀行建議,老年社會的經濟,必須有三層結構的防護,除了第一層政府提供的社會保險,還有第二層企業退休金,及個人預備的第三層商業保險。
若以軍公教年金改革的趨勢來看,現在就必須有智慧的因應調整結構資源,才是成為未來的自己最大靠山。
 
定期、穩定、安全的現金流
退休後需要擔心的風險,除了錢就是健康。
這些預備的金源,都需要建立在有定期、穩定而安全的現金流三種條件的理財工具來完成。因為,根據世界銀行所建議的結構檢視,目前,只有第三層個人預備的年金是最能夠掌握並且達成的。
 
退休生活費 528萬起
粗估每人每月平均4萬元生活費,退休後每年需48萬元生活費。若以65歲退休至平均長壽76-83歲來看,須預備528萬-864萬元的退休金。而這些,尚且不包含醫療或長照所可能發生的費用。
 
年金險-安頓生活費用
政府退休金制度變數大,年金險則可依準備退休的時間來選擇,即期或遞延年金保險,在保險契約有效期間內,保險公司會自約定時間內,每滿一定期間給付保險金。
終身型壽險-自用兼保障
過去穩定的月退俸,讓軍公教身分的長輩成為不少子女的資金靠山。可是未來,若再承擔子女這樣的財務需求(諸如:購屋頭期款、出國留學深造等)可能會造成退休後的財務坑洞。
 
透過終身型壽險,父母(要保人)不須提早將資產給孩子,還能透過增額部分在有需求時做部分現金提領的規劃。或是將具有「定期還本(生存保險金)」的受益人設定為自己,每年都有固定的一筆金額可活用。
 
健康醫療險-避免生病拖垮晚年
根據衛福部統計,國人每年平均每年醫療支出是4萬餘元,而且,醫療費用會隨年齡增加而大幅增加。50歲以上的人,所支付的醫療費用則比20-30歲的人高出3-5倍。
所以,包括基本的住院醫療險、重大疾病及癌症險和長照相關(長照險、失能險)保單都不能輕忽,也要一併規劃在退休財務計畫中。
 
未來的生活需要自己的守護,透過及早規畫,才能享有無懼、無憂的退休生活!
 
《延伸閱讀:年改不怕,存退休金自己來
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