2017/12/06

別懷疑，世上沒有金融商品，能讓人100%安心！

聯合新聞網/李雪雯

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✸新聞：李雪雯／別懷疑，這世界沒有一種金融商品，能讓人100%安心！

29日有則CNBC的外電報導指出，時代雜誌2010年曾引述兩位美國普林斯頓大學教授的研究指出，人們的年收入愈是低於7.5萬美元（約新台幣226.4萬），就會感覺愈不幸，但是一旦高過這個水準，財富增加再多也不會影響人的幸福度。

其實，撇開「很難定義」、「很難量化」，又「很難具體形容」的幸福感，單單是金融商品的穩定性，一直以來，都很難讓投資理財的普羅大眾們「安心」及「放心」。

舉例來說，在上一期《「我是有錢人」迷思551》手中只有一棟房，靠「以房養老」攢退休金，真的划算嗎？文章刊出之後，有網友來信詢問：如果以房養老存在「時間設定短會面臨長壽風險、時間設定長則有『錢不夠用』的困擾」，那麼，另一種「結合以房養老及保險、信託」的商品，會不會同時解決以上的問題？

目前，有推出這種「結合以房養老、保險（主要是即期年金險）與信託」業務的銀行，就只有台灣企銀與華南銀行。但在實際的做法上，卻有少許的差異存在（請見下表）。其中最大的差異，就在於貸款成數、選擇年金險商品，以及最重要的一項：當屋主存活期間，超過核貸年期後的處理方式。

簡單來說，華銀的處理方式是：用之前鑑價的2成（因之前核貸最高只能到6成）核貸；至於台企銀的說法，則是「配合政府政策，不會趕屋主」。只不過，這項業務才剛開辦，現在說「趕不趕人」的承諾，恐怕都是不確定的。

但是，不論當事人年齡延長下，銀行會採取什麼樣的處理方式，筆者不厭其煩地計算以及整理兩者的差異，就是要告訴所有讀者以下幾點「學習（lessons）」：

首先，世間所有金融商品，絕對沒有那種「又要馬兒好，又要馬兒不吃草」的「只有優點，卻毫無缺點」的標的。理財大眾只能在眾多選項中，挑選那個最「雖不滿意，但勉強可以接受」的一個。

其次，投資理財的問題，永遠都是「需要計算的數學題」，且在不同的需求條件之下，每一個人所計算出的解答，也絕對不會完全相同。也就是說，這世界上沒有一個放諸四海皆準的公定標準答案，而只有適合每一位單一個人的個別解答。

再者，就像筆者在上一期文章中所言，有關退休金的準備，真的不能只靠那101招，就能夠輕鬆解決此生的退休生活問題。想要安穩退休的人，真的需要透過多元化的資產配置，才能達到此一目標。

最後，當這世界沒有一種金融商品，能讓人100%安心之際，筆者認為，每個人該做的，並不是頻繁地更換金融商品，恐怕更該是「自己那顆很難滿足的心」。因為，人的心境本就會隨著時間與環境的改變而調整，更何況，物質上的匱乏，並不完全代表「無法心安」。

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