2017/11/29

投資就怕有虧損，保險公司推「附保證」保單

好險網/羽聞

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✸觀點：

投資型保單須「自負盈虧」

投資型保單的特點是保戶必須「自負盈虧」，所以，未來可能會面臨保險給付因為投資連年虧損的風險，因而不符合當初投保的預期，或是個人實際需要。
為了化解這層憂慮，有保險公司順勢推出「附保證」型的投資型保單。據金管會統計，市面上推保證給付型投資型保單的保險公司，包含國泰、台灣、中國、保德信人壽等。
簡單來說，這種保單就是幫保戶投資「掛保證」，讓保戶能夠擁有一定的保險給付。目前市場上附保證機制的保單，都是屬於投資型變額年金險，又分為5種不同的型態：

一、保證最低身故給付（Guarantee Minimum Death Benefit，GMDB）：提供在一段期間之內（例如年金累積期間），身故保險金不低於簽單當時，與保險公司約定的金額。
二、保證最低滿期金額（Guarantee Minimum Mature Benefit， GMMB）：亦即保險公司承諾在保證期屆滿時，會提供被保險人最低收益率保證──當保單滿期時，保險公司保證保戶絕對能拿回一定的金額。
三、保證最低年金金額（Guarantee Minimum Income Benefit，GMIB）：在帳戶累積期間屆滿，並且轉化為年金給付之時，提供被保險人不低於「事前約定保證數額」的年金給付。
四、保證最低提領金額（Guarantee Minimum Withdraw Benefit，GMWB）：提供在帳戶累積期間，自一定保單年度起（指「在年金累積期」中），要保人得以定期提領部分的保單帳戶價值，一直到約定年齡或約定年數為止，或約定總提領金額保證不低於某一數額。
五、保證最低累積帳戶價值（GMAB）：有點類似「保證最低提領金額」，這是在約定的帳戶累積期間或屆滿時，保證保戶的帳戶價值不低於約定金額，或是按照一定的公式計算金額。

國泰人壽所推出的「保證給付」型投資型保單，是屬於第一及第二種的「保證最低身故給付」與「保證最低滿期金額」保單。

金融海嘯孕育保證給付機制

根據業者的說法，過去在金融海嘯時期，大約有多家以上保險公司推出「附保證給付」的投資型保單。但是，隨市場景氣好轉，因這類保費較高，保戶投保意願低，保險公司也紛紛停止銷售。
一直到2010年中，當全球金融市場的波動，因為歐豬各國主權債危機而變大，壽險業者再次推出保證給付機制的投資型保單，以保證保戶不會因投資失利而領不到錢。
因此，這種商品便又再度受到青睞。保德信人壽新推出的保單，則需要在銷售前預先送審，因為它是屬於第二類「應提存保證給付責任準備金的投資型保險商品」。

✸新聞摘要：

金融監督管理委員會表示，目前人身保險商品有3類需先送審獲准後才能出單銷售，最新核准保德信人壽具保證給付的投資型保單。Nownews

聯合新聞網

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