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2019/05/10

買到賺到? 買配息保單附身故給付注意4重點

好險網/羽聞
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有壽險業者近來透露,其所銷售的附身故給付保證月月配投資型保單,女性的接受度遠高於男性,且年紀愈大接受度愈高、平均保費也高達192萬元。

這類投資型保單連結由投信專家代操的類全委基金,同時承諾月月撥回一定比率。近期,也有壽險公司推出附保證型,有些是淨值低於一定水準時,仍保證月月配息,另一種則是有身故保證給付機制,確保保戶資產。

然而,基於「天下沒有萬能商品,而只有適不適合商品」的道理,且在避免買到不適合自己需求的保單之下,保戶在投保這種附保證的月配息類全委保單前,最好能先了解以下4大重點。

雖有專家「代操」 但盈虧自負

目前市場上所銷售的月配息保單,多半是「類全委保單」,也就是由保險公司,委託專家代操。但並不保證獲利(保息)或保本。而且,必須得多繳一筆「代操費」。

所繳保費並非100%投資 須扣除一定的成本

這裡的成本,不論是外加或內含的「保費費用」或「保單帳戶管理費」,主要是用於給銷售通路的佣金、保險公司的管銷成本等…

其次,由於月配息保單多半是「類全委保單」,因此,保戶還要額外支付一筆「委託投資帳戶」的「投資標的經理費」。雖然這筆費用不是「外加」,而是從淨值中扣除,但仍由保戶支付。

再者,如果月配息保單含有「身故全殘給付」(例如變額壽險、變額萬能壽險,或是有提供身故給付的變額年金險)的保單,就必須額外支出一筆「依年齡增加而提高」的「危險成本」。

換句話說,年紀越大的保戶,危險成本自然就越扣越多,也代表保戶的保單帳戶價值跟著縮水。所以,如果是年紀大的保戶,最好選擇沒有身故給付的變額年金險,而非變額壽險或變額萬能壽險。

「月配」不代表一定「每月配息」 配息率沒有任何保證

「月配息」一般是指共同基金的「每月配息」,在投資型保單裡,其專有名詞是「固定撥回」。

然而,不管是「固定撥回」或「固定配息」,都非100%確定。因為,當「每單位撥回資產基準日單位淨值低於一定水準時,就沒有『資產撥回(也就是一般人俗稱的「配息」)』這回事。

就算所連結的共同基金有「保證每月配息」,但仍需注意當市場行情不佳,配息有可能吃到本金(讓淨值掉下來)的情形。也就是保戶可能賺到「配息」,但「投入本金(保單帳戶價值)」卻是虧損。

再者,「固定提撥(解)」只有在「年金累積期」才有,等保戶真正開始領取年金時,並沒有所謂的「固定提撥(解)」機制,而是與一般年金險只領一筆固定金額年金金額的方式無異。

以上的重點在於,投保月配息類全委保單會遇到以下的問題:投保後如果沒有馬上退休,又需要一筆固定金額的退休金,一旦沒有善用這筆月配息,很可能提早花光;或是已退休人士購買,一旦前面年金累積期配息吃到本金,後面年金給付期開始,保戶所能領取的年金金額,就會因為降低而不敷使用。

「身故保本」與本金的保本無關 是多一筆身故保險金

所謂的保本」,通常是指「身故給付」,而非指「專家代操」後的資產「保本或保息」。

更重要的是,這裡的「身故保險金」,只限於「年金給付開始日之前」才有。換句話說,當保戶開始領取年金後,就算提前身故,所以這筆「身故保險金」就沒有囉!
【新聞摘要及連結】
附身故給付保證的月月配投資型保單,女性接受度遠高於男性。富邦人壽在母親節前夕公布,其附身故保證給付機制的月配型類全委投資型保單,女性投保率近70%,且年紀愈大接受度愈高,61~70歲的保戶占42%,且平均保費192萬元。
(新聞連結)

《延伸閱讀:月配類全委保單,小心這3點!》

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