專家教你保／保險規劃 醫療需求擺第一
歲末年終，各行各業都將盤點年度財務指標及收支狀況，而我們也該重新檢視個人及家庭保障規劃是否符合現況。根據保險事業發展中心統計，2018年人壽保險及年金保險投保率為249.45%，每人平均擁有2.49張保單，但每張保單及保費是否都有用在刀口上，或是否有計劃地執行，這才是我們該檢視的地方。
隨著年齡的增長，為達成人生目標和生涯規劃，依據我們在各個時期的責任及風險，同樣的保單則需做不同的調整與評估；如果以風險面考量，醫療及重大疾病應列為最優先，其次是壽險及意外險，最後才是儲蓄險，可依預算逐步補足保障缺口。
現今醫療科技進步且健保制度的框架下，醫療需自費部分提高，實支實付型醫療險及重大傷病險更顯重要，除可補貼高額自費用藥或耗材外，還可支應部分病房費用，接受更好的醫療照護及提升醫療品質。
此外，重大傷病險除能用於自身的醫療費用外，更能在收入中斷期間給付個人或家庭的生活開銷，或短期看護費用，放心接受更好的治療。
根據壽險公會統計資料顯示2018年每人平均死亡給付為新台幣56.8萬元，以正在打拚事業的一家三口小家庭來說，倘若失去經濟支柱時，身故金56.8萬能支應家庭生活開銷多久、房貸是否夠支付、及小孩生活及教育費如何負擔等問題，都是投保壽險額度需考量的地方，應為撫養的責任費用，加上債務後再扣除可動用資金。
然而在預算有限的情況下，增額型終身壽險或變額萬能壽險就是個不錯的選擇，除提供高額壽險保障外，還有一筆緊急預備金可供使用。
年度保單檢視，除了可評估是否有效運用辛苦賺來的薪資外，也可更了解每個家庭成員的重要性及財務風險狀況，趁著年終把自己及家人的基本保障補足，安心過好年。
（台灣人壽廣鑫通訊處資深區經理鄭人豪提供，記者林子桓整理）
