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2021/08/16

投資型保單的「期繳」、「躉繳」與「彈性繳」到底有什麼不同？

好險網 羽聞
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【Phew觀點】

✸觀點：

對於不是很了解保險商品的保戶來說，單單是各種「繳費」的方式，雖然只是一字之差，就夠讓他們大傷腦筋的了。但不只是保戶，有時連保險業務員也都不見得能清楚分辨。
例如保費繳交其實有「躉繳」、「期繳」與「彈性繳」之分。其中的「期繳」，就是指「分期繳交保費」。對於保戶來說，每期繳費的頻率相同，每期的金額也是固定不變的。目前，分期繳交保費還可以分為「年繳」、「半年繳」、「季繳」及「月繳」4種。
 
其次的躉繳，則是指「只繳一次保費」，之後可以不用再繳。這種繳費方式在傳統的短天期儲蓄險，以及投資型保單只連結結構債商品的保單裡，都有這樣的設計。
 
至於彈性繳費，理論上是只有「變額萬能壽險」，才具有的繳費特色，意思就是保戶可以有錢就繳，沒錢（前提是保單帳戶內的價值，足夠支付保單相關的費用）也可以不繳。除了頻率可以不固定外，保戶每期所繳的金額，也可以是變動而非固定的。目前只有少數保險公司，以及少數幾張保單，是開放讓保戶選擇「彈性繳費」。
 
但是，許多保戶卻常常弄不清楚，躉繳、分期繳與彈性繳之間，到底有何差別？或是將躉繳誤認為彈性繳的情形。然而，這三者在繳費實務上，還是有明確區分的。
 
因為分期繳就跟傳統保單的繳費情形是一樣的，保戶除非不想要這張保單的保障，否則從第一天繳費開始，到最後繳費期滿為止，中間都得乖乖地每期繳費；至於躉繳繳費，它本來就是只繳一次保費，沒有之後的分期繳費問題，所以，跟「彈性」繳費還是有所差異的（請見下表）。
 
表、3種繳費方式的差異：

 繳費頻率繳費金額適用對象

躉繳不固定固定傳統及投資型保單皆適用

期繳(分期繳費)固定固定傳統及投資型保單皆適用

彈性繳費不固定不固定只是用於(變額)萬能壽險中的「超額保費」

《延伸閱讀》
線上與保戶溝通財務配置之前，保險顧問要注意的是...   

聯合新聞網
保險規劃 保險知識 新聞趨勢 躉繳 期繳 彈性繳
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