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2019/08/23

保險知識問答》什麼是免責期、等待期、保險事故日?

好險網/羽聞
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有媒體報導,長照險目前投保率低約3%,市場上還傳出國外再保公司考慮停掉放手之意,也讓保險業務員通路再度熱傳這款保單,而長照險與失能扶助險雖具有相同的定期給付保險金的功能,但長照險有「免責期6個月180天」的觀察期,民眾投保前可多加了解保障差異及理賠定義。
 
事實上,「免責期間」的限制,不是只有傳統長照險有,保戶可千萬別被業務員牽著鼻子走。保戶要明白的是:不是繳交第一期保費之後,發生了符合保單條款定義的「保險事故」,保險就立刻開始提供保障。會影響到保戶「不能馬上獲得保障」的,除了這則新聞提到的「免責期」外,還有「等待期」與「保險事故日(診斷確定日)」。
 
三大名詞說明
「等待期」:《保險法》第127條規定:「保險契約訂立時,被保險人已在疾病或妊娠情況中者,保險人對是項疾病或分娩,不負給付保險金之責。」
所以在健康險的保單條款中,都可以看到「等待期」的限制。意思是:保戶購買保單之後,必須經過一定的期間(一般來說,住院醫療險的等待期通常是30天、重大疾病險是60天,而癌症險則多半是90天)之後所發生的保險事故,保險公司才會進行理賠。
 
「免責期」:免責期通常是傳統長照險所使用的專有名詞,並且會在保單條款中進行定義。簡單來說,「免責期」是「理賠狀態(例如生理功能障礙或認知功能障礙)確立」之後超過一定期間(例如90天),保險公司才開始理賠。
雖然在新公告的「長期照顧保險單示範條款」中,沒有「免責期」名詞的出現,只有「生理功能障礙」與「認知功能障礙」經專業醫師判定「達一定月份以上(不得超過6個月)」,但絕大多數的傳統長照險保單的「免責期」,普遍都只有90天。
 
「診斷確定日」或「保險事故日」:「保險事故日」最常出現在「有定期給付的特定傷病險」中,以最常見的腦中風後殘障(重度)、阿茲海默型失智與帕金森氏症為例,分別是「6個月」、「6個月」與「1年」。
至於失能扶助險,則多半是使用「診斷確定日」,做為發放因為意外傷害所導致的各級殘廢(失能)及扶助金的依據。而這裡的「診斷確定日」都是自「意外傷害發生日之後的180天(6個月)」。
 
保戶2大重點須知
一、3種長照概念保單的「免責期(包括保險事故日或診斷確定日)」長短都不同。比較免責期與保險事故日或診斷確定日的長短,現階段多數失能險是180天(6個月)最長,類長照的特定傷病險則視不同疾病而有差異:至於傳統長照險的免責期間,目前看到的普遍只有90天。
 
二、不是保險事故發生了,就能立刻獲得各種長照或失能扶助金。假設保戶的保險事故,發生在免責期(包括保險事故日或診斷確定日)間之內,且被保險人立刻身故,也不會領到殘廢(失能)或殘廢(失能)扶助保險金。這也是之前長照概念保單常見的理賠爭議,值得保戶特別注意及了解原因。
 
新聞摘要及連結:長照險目前投保率低約3%,市場上還傳出國外再保公司考慮停掉放手之意,也讓保險業務員通路再度熱傳這款保單,而長照險與失能扶助險雖具有相同的定期給付保險金的功能,但長照險有「免責期6個月180天」的觀察期,民眾投保前可多加了解保障差異及理賠定義。東森新聞雲
關鍵字:保險金,保費,保險規劃,財產,保險局,金管會,金融評議,產險,強制險,車體險,賠償,富邦產險,泰安產險
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