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2019/07/05

買儲蓄險前 先搞懂這些名詞

好險網/王永才 講師
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30歲的陳先生是高中老師,他擔心退休後,退休金不夠生活,看到預定利率為2%的儲蓄險,由於高於銀行定存,就決定購買來存退休金;但事後才發現預定利率並非定存利率,翻開商品條款都看不懂,到底這些專有名詞是什麼意思?
 
在儲蓄險的條款裡,有許多名詞,像是預定利率、宣告利率…等,有些人在購買時可能不會多注意,但把這些名詞搞懂是相當重要的,以下來做介紹:

預定利率:
為一固定利率,指保險公司將保戶所繳的部分保費加以運用,透過投資預計可獲得的投資報酬率,而保險公司會將預計的投資報酬率先回饋給保戶,去扣抵保費,因此通常預定利率與保費成反比關係,當預定利率越高時,所繳的保費會越低。而保費的計算,除了預定利率之外,與預定死亡率和預定費用率也有關,因此預定利率並非保單的實際投資報酬率。
 
宣告利率:
為一不固定利率,指保險公司用來計算與累積增值回饋分享金或保單價值準備金的利率。保險公司將保戶所繳的部分保費,用於投資運用後,再扣除營運成本費用等等,並參考當時市場利率,而後訂定出宣告利率,宣告利率若越高,所計算出的金額會越高。宣告利率常用於利率變動型保險商品或年金保險商品,此利率會因市場環境有所變動,每年或每月會宣告一次,可至保險公司網站的公告查詢,並可觀察保險公司宣告利率歷年來的變化,做為參考。
 
IRR內部報酬率:
有些人會誤以為預定利率與宣告利率就是保單的實質投資報酬率,但其實IRR內部報酬率才能算是保單的報酬率,等同於銀行定存利率。就像每年把錢放在定存,定存所給你的利率,算出IRR值才能知道儲蓄險真正的利率,可是IRR內部報酬率不會出現在保單上,因此需要搜尋相關資訊做計算。
 
保單價值準備金:
簡稱保價金,為保戶過去所繳保費扣除必要支出後,存在保險公司用來支付未來保險金給付之金額,也就是保戶過去繳付存在保險公司的保費,可反映出保單的價值。因此可藉由保單向保險公司借款,以保價金為計算基礎算出可借款額度,而當保戶要解約時,解約金的計算也是以保價金為計算基礎。但並非所有保單都有保單價值準備金,像是傳統壽險、投資型保險、年金保險等等。而像是醫療險、意外險,通常是沒有解約金的。
 
解約金:
當要保人保險費已付足達一年以上或繳費累積達有保單價值準備金,要解約時,依保險法規定,保險公司應於接到通知後一個月內,返還解約金,而解約金是以保單價值準備金為計算基礎,保價金扣除保險公司的管銷費用,才會是解約金。但若要提前解約時要特別留意,所返還的解約金不等於已繳的保費。因為提前解約,會造成保險公司逆選擇風險提高、資金運用不利等等問題,因此保險公司會酌收一些費用作為補償,導致提前解約反而會賠錢的狀況。
 
增值回饋分享金:
當宣告利率大於預定利率時,保戶那年就能領到一筆增值回饋分享金,將該保單年度之宣告利率減去預定利率之差值,乘以同年度之保單價值準備金,就是增值回饋分享金。增值回饋分享金有三種給付方式,分別為購買增額繳清保險、儲存升息、現金給付。
 
保險商品中,並沒有「儲蓄險」一詞,儲蓄險只是大家對於「生存保險」和「生死合險」的通稱,只要身故保險金較高或是於滿期後會有生存保險金的人壽保險,都會被稱為儲蓄險。
儲蓄險種類多,要購買前,要先評估自身保障和能力,並了解條款內容,再決定是否要購買。
 
參考資料:保險公司網站
《延伸閱讀:【狂分享】第六期 挑選儲蓄險有訣竅》
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