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2018/12/18

上路有「撞」況?超額責任險護體

好險網/官仲凱
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馬路如虎口 超額風險多
馬路如虎口,駕駛人天天開車或騎車上路,不管自己還是他人,總會因疏忽大意而發生車禍意外事故,而近年來也因交通事故頻繁,駕駛人已有相當的風險意識,在強制責任險之外,多有預算者還會投保任意第三人責任險及車體險,但建議可以再附加超額責任險,轉嫁不小心撞成死傷,或是「A」到超跑等高價車的巨額財損風險。
 
保車也保人 但不能單獨投保
一般投保汽車強制險理賠金額,死亡和殘廢最多是200萬元、醫療費理賠是20萬元,然而根據交通事故發生後判決理賠金額往往遠超過上述金額,因此產險業者建議,除了投保強制險之外,一定要加保第三人責任險,甚至可考慮附加超額責任險,才能得到完全保障。
 
超額責任險 體傷財損有保障
什麼是超額責任險呢?主要是彌補交通事故發生時,無論是造成對方體傷或是財損的保障,作為理賠時、當金額在強制險、第三人責任險都不夠賠的狀況下,適時發揮強而有力的補償。其保障範圍為針對第三人的傷害與死亡的財損賠付,與第三人責任險的保障範圍一致,但投保時超額責任險不能單獨購買,屬於第三人責任險的附加險種,必須先投保第三人責任險後,才能加保超額責任險,一年只要多繳保費1,500元,就可加強轉嫁風險的額度。
 
車體碰撞機率高 撞上名車賠不完 
根據產險業者的統計,這幾年在道路交通事故中,以車體碰撞的機率最高,而民眾購買車險,多半會選擇丙式車體險和第三責任險,一般發生事故時,賠償對方的財產損失約在20~50萬元之間。近年來道路上常會看到高價車及超跑滿街跑,零件大多仰賴進口,所以維修成本都很高,倘若不小心撞到上千萬的名貴車,理賠動輒數百萬元,一般市井小民根本不夠賠。
 
再者,若不小心撞死或撞傷人,若是肇事責任在自己,賠償金或和解金往往高得嚇人,就算有保險,恐怕也不夠負擔全部的理賠金。實務上,車禍事故導致殘廢的和解金額,除了一般收入損失、家屬撫養及精神慰撫等賠償項目,另涉及殘廢後續醫療、復健或看護等費用,往往會高於車禍致死的賠償金額。
 
機車也可保 但酒駕無照吸毒不賠
而台灣交通事故肇事率與死亡率都高居不下,且都以機車騎士比例最高,因此原先不在超額責任險的投保範圍內,但是在求償意識逐漸高漲的趨勢下,產險業者也精益求精,開始推出機車的超額保險專案,不論性別年齡,採單一費率,如普通輕型機車為例,年繳保費1,700多元,就可以買到高達1,000萬元的超額責任險,讓機車騎士可以有更多的保障。
 
產險業者表示,值得注意的是,機車騎士族可以開始投保超額責任險來補足高理賠金的風險,但如果駕駛人若因酒駕、無照駕駛甚至是吸毒等,導致第三人或是乘客有體傷,就不在理賠範圍了。
另外,雖然機車超額責任保險的被保險人,一定是被保險機車的車主,若是有借機車騎乘的情形,只要騎乘者是經過車主同意使用被保險機車,都在理賠範圍內;但若是駕駛人未經車主同意,擅自騎乘被保險機車,造成第三人或乘客發生體傷或問題,保單就不理賠。
 
 
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