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長照險

重大傷病險

醫療險

2022/10/17

提前卡位長照險 晚年免煩惱

(圖/ shutterstock)
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國家發展委員會推估,台灣將於2025年邁入超高齡社會,國人對長照、醫療的需求料將不斷提升,長照險成為許多人重點規劃的保險之一,希望透過保險保障,轉嫁未來因老化、罹病或發生意外時,導致失能、失智狀態的風險。

全球人壽建議,民眾可依自身需求及預算考量善加選擇,提早布局長照保障,才能讓老後生活安穩無憂。

隨著台灣人口結構的老化及失能人口增加,長照需求隨之快速成長。衛生福利部2017年推估我國長照需求人數,由2018年76萬人成長至2026年100萬人,成長率達31%,另根據衛生福利部統計,國人一生中平均長照需求時間約8.5年,每月平均至少需3至5萬元的照護費用。如以長期照顧平均時間計算,照護總金額約300至500萬元。

即國人長照需求將大量湧現,且每個人都有機會成為長期照顧的對象,一旦生活無法自理,龐大的長照花費、長期的精神壓力都將是考驗,因此民眾應及早建構起個人長照保障防護網,如長照險即是轉嫁失智、失能風險的一種方式,除了能減輕照顧者的負擔,也能維護自身日後漫長的照護品質。

全球人壽表示,「長期照顧險」(簡稱長照險)主要以身體的功能達到需要長期照顧狀態時,即會啟動理賠,簡單來說就是針對需要被照護的失能或失智者,提供照護的保障。由於一旦進入長期照顧狀態,被照護的時間也較長,所以長照險在保險金設計上,會包含一筆給付及分期給付。一筆給付保險金可支應長照初期的必要花費,分期給付保險金則能補償長照期間常態性支出,以實質金援來分擔長照的辛苦。

有關長照險的理賠方式,全球人壽指出,只要經專科醫師診斷確定,並經過一定時間後仍符合「長期照顧狀態」,就能申請理賠。所謂「長期照顧狀態」是指符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」二項之一。

首先在「生理功能障礙」認定上,如經專科醫師依巴氏量表(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定達一定時間以上,其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力(ADLs)持續存有三項(含)以上之障礙。

另「認知功能障礙」認定上,是指被保險人經專科醫師診斷判定達一定時間以上,仍為持續失智狀態,且依臨床失智量表(CDR)評估中度(含)以上者。

即面對高齡化、少子化的趨勢下,長照議題刻不容緩。全球人壽認為,若要降低長照的衝擊,在面臨照護需求時能獲得有品質的照顧,並且減輕家人的負擔,建議民眾要趁早規劃長照險,除長照可能發生在各個年齡的族群之外,愈年輕投保,保費相對便宜,也能避免因體況不佳而無法投保的窘境。

但全球人壽提醒,被照護者通常身體抵抗力較弱,照護過程中可能因生病需住院就醫,代表醫療險絕對不能少。若因預算有限,建議可採用搭配附約的規劃方式,不因受限預算,延誤投保時機,惟有及早投保,才能及早享有完整的醫療與長照保障。

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