保單傳情意，別忘設定好保單受益人

雖然情人節剛過，但如果保戶想要真正表示對情人恆久的真愛，就真的要透過購買保單，以及正確設定受益人的方式來落實。

 

簡單來說，只要有「保險利益」，任何人都可以當受益人。但重點是「受益人」的正確指定及分配。

 

因為根據保險法第5條的規定，受益人是指「被保險人或要保人約定」，並「享有賠償請求權的人」。而且，要保人或被保人都可以是「受益人」，也可以是「不同一人」。

 

但一般來說除非是特例，保險公司在相關核保及承保方面，都會將「受益人」，嚴格限定在與要保人之間有親屬關係，特別是要本人「本人」，及其「直系家屬（子女、夫妻或父母）」，而不是「旁系親屬（兄弟姐妹）」，以免出現「道德風險」的疑慮。

 

然而對民眾來說，最關心及注意的應該是：指定受益人「能否節省遺產稅」？所以，除了選擇好自己屬意的受益人之外，受益人的指定也是有技巧的。

 

一般來說，保單受益人有三種分配方法：均分、順位以及比例。其中，「均分」就是「平均分配保額給所有指定對象」；「順位」是「依照要保人指定順序給付全額保險金，當第一順位受益人身故時，才由第二順位人想有保險賠償請求權，假設同一順位受益人有很多位，就平均給付」；「比例」則是是「要保人指定給付不同受益人，不同比例的保額」。

 

因此，保戶可以填寫至少兩位或多位受益人，並且按照「被保險人身故後，受益人所受影響大小」，做為主、次順位受益人的指定標準；或是乾脆約定一個「分配保險理賠金的比例」。

保險法對受益人無關係上的限制，只要由要保人與被保險人約定即可，因此情人在尚未結婚階段，或是抱持不婚主義者，仍然可以透過保險來提供對方財務上的安全感；無論保單以何種方式分配理賠金，一定要在最後填上「法定繼承人」，以避免指定的受益人不在人世後，壽險保額將被歸為遺產，會有遺產稅課徵的問題。