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儲蓄險

2020/05/19

儲蓄險不好嗎?勞保、勞退基金首季皆大虧才慘

政府基金績效不好,退休金要靠自己。(圖/shutterstock)
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文/新聞編輯中心

根據勞動部統計,勞保基金今年首季大虧757.7億元,收益率-10.33%;新制勞退基金截至3月底的收益也大減2,823.9億元,收益率-11.37%。勞保面臨破產、勞退還得認列虧損,讓只想靠勞保及勞退滿足退休生活的人陷入三思。反觀儲蓄險,雖然早已被污名化,短年期商品下半年還可能絕跡,但相形之下,似乎仍具理財優勢。

根據勞動部勞動基金運用局公布的勞動基金績效,勞工個人退休金帳戶中的新制勞退基金,截至3月底收益數大減2,823.9億元,收益率-11.37%,以目前選擇新制的1,177萬名勞工計算,每名勞工退休帳戶平均減少約2萬3,992元。

根據法令,新制勞退如果投資績效好,勞工都可依帳戶金額及加入時間,在退休時拿到分紅。但如果出現虧損,雖然最後政府仍會用優於定存的利率,支付勞工利息,但期間的勞工退休金帳戶就會出現損失認列的情形,即使最後能領到優於定存的報酬,也無法滿足退休生活。

除了勞退基金,勞保基金也好不到那去。根據勞動基金運用局發布績效,勞保基金今年前3月大虧了757.7億元,收益率為-10.33%。如果今年全球經濟沒有起色,勞保基金今年不僅難有收益,還可能出現虧損,無力挹注勞保財務,勞保破產的陰霾持續揮之不去,當然也讓請領勞保老年年金的勞工心驚驚。

為了退休金有保障,國人理財喜歡買儲蓄險,有一部分原因就是認為靠政府不如靠自己,以勞保及勞退的投資績效來看,這樣的認知確實也沒錯。雖然政府不可能讓勞保及勞退破產,也不可能讓勞工投進去的錢虧本,但想靠勞保或勞退滿足退休生活,確實有困難。

只是儲蓄險早已被污名化,這類商品說穿了只是國人理財習慣的問題,就像定存利息少得可憐,國人也知道靠定存根本不夠支付退休生活費,但國人的儲蓄率還是高的離譜,政府每次都想把儲蓄的錢引入市場、活化資金,至今一次都沒有成功。更何況銀行出事,照法規存保公司也不會100%保障存款,國人依舊愛定存,有錢還是往銀行放。

其實,儲蓄險只是一種理財工具,它確實比傳統壽險沒有放大保額的效果,保單回饋的內化報酬也只比定存多一點,但這樣的特性卻反而符合國人的理財需求。因為國人不喜歡繳了保費後,自己卻享受不到保險的好處,也不喜歡股票、基金的波動風險。簡單說,儲蓄險一魚多吃的特色,很合國人口味。

在大降息潮以及金管會政策的引導下,下半年6年期的儲蓄險恐將絕跡,即使還買得到商品,保費應該也會比現在貴很多,政府除了應該提前導引資金的流向,提供國人其他適合的商品外,有儲蓄險需求的民眾,也可趁現有商品停售前,好好理財規劃一下。

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