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醫療險長照險重大傷病險 2019/11/19

60歲主婦險中風!夫請假照顧靠失能險賠60萬元過難關!

陳曉禎
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60歲主婦差點中風,老公請假照顧...靠「失能扶助險」理賠60萬過難關!

4年級生陳曉禎,為全職家庭主婦,之前身體相當健康,但2年前突然中風,還好有保險,順利獲得7級失能的理賠金,而住院期間大概花了60多萬元,還好有實支實付醫療險理賠可支付,讓夫妻順利度過難關

 

主婦險中風,靠失能扶助險和實支實付險獲理賠120萬元
我是一位60多歲的全職家庭主婦,沒有來自上司的工作壓力,也不用負擔客戶的投訴業務,先生相當體貼,生活作息也正常,我自認身體健康,所以並沒有注意到病魔逐步來襲。

2年前一個晚上,我突然頭痛劇烈難忍,先生趕緊帶我到醫院急診,醫生才剛開始問診,我便昏倒了,檢查結果是出血性動脈瘤破裂,就是俗稱的中風,但不同的是,中風多是因腦溢血,而我是出血性動脈瘤破裂,無法提前預防。

我體型偏瘦,沒預料到自己也會中風。醫生認為,我可能是因破裂的血管原本就較為脆弱,在加護病房一躺就是18天,家人日日探視,我年邁的父親已經90多歲,仍天天從斗六搭火車來探視,也許是家人呼喚,也許是我身體因素,最後我幸運醒來了,並開始了自己的復健之路。

但因我昏迷過久,智能受到影響,即便花了一大段時間認真復健,甚至轉院到中南部的知名醫院,但恢復狀況仍與生病之前落差很大。可是我反而更積極復健,終於順利恢復到能行走、談話,不仔細觀察,其實與一般人行動沒有太大差距。

此時,我必須申請失能扶助險,但因為我恢復快速,醫生並未開出可以順利理賠的診斷書。我的保險業務員親自上門,用保險條款與醫生討論,後來我順利獲得7級失能的理賠金,金額大約60萬元,足以支應先生因我生病離職後的家中支出

另外,住院期間光是每個月2,000元的病房費用及相關雜支等,2個月下來,大概花了60多萬元,還好我的實支實付醫療險理賠可支付,讓我們夫妻順利度過難關

但近期又發現自己破裂的腦血管旁,又長出了凸出物,醫生認為有破裂風險,建議開刀治療並做支架,但必須自費40多萬元,主治醫生認為有申請健保給付的可能,但也可能請領不到,不過好加在有足夠的保單,足以支付未來的治療。

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曉禎的案例真的相當突然,她身型偏瘦,任何人都不會把中風跟她一起聯想,但幸而曉禎買了充足保單,可以支應其住院與復健期間的支出。家庭主婦在挑選保單時,有以下2步驟:

第1步,要做好基礎、基本的保單搭配
家庭主婦規畫保單時,建議可將失能扶助險加入保單規畫中,且保額最少5萬元起跳,此額度包含長照機構月費用、每月健康食品等費用,假設是中南部長照中心,通常1個月費用約3萬~4萬元,額外再加上1個月約1萬多元的保健食品費用。

另外,也建議納入重大疾病險,只要確診2級殘廢,依據條款就會一次給付理賠金,假設投保額度50萬、100萬元,通常就可以支應家庭開銷、子女教育費用等等。

我建議重大疾病險的保額額度,可以用家庭年收入的2年費用計算,因為通常重大疾病療程約是1到2年,如果有2年家庭年收入理賠,病患通常可以較能安心養病。我也曾碰過許多生病客戶,在取得一次給付理賠金後,會傾向到山上或鄉野間休養生息,完成自己的夢想。

第2步,找到合適專業的保險業務員
許多民眾在理賠時常會遇到一些問題需要協助,這時候專業的保險業務員就顯得相當重要,可協助客戶針對理賠的細節處理。

舉例來說,我曾經協助客戶植牙理賠的處理,通常在大眾印象中植牙是不理賠的項目,但經研究後,認為植牙翻瓣手術是將植體(人工牙根)放入齒槽骨中,屬於門診手術,有些病人的狀況還要再加上骨粉、甚至加上膠原蛋白等,才足以讓骨粉融合吸收,因此順利協助客戶理賠到7成、8成,部分醫生因為費用計算項目的關係,最少可理賠到3成。一顆植牙費用並不便宜,如果一位專業的保險業務員可協助相關理賠事項,相信客戶會揪感心

 

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