專家教你保／買保證給付失能險 看兩重點
最高保證給付月份的失能險要停賣，為這陣子熱門的保險新聞，為什麼失能險會這麼受到關注呢？這應該是國人對長期照護的需求愈來愈高。
依衛福部統計，國內25至54歲青壯年重度失能後，平均可再活逾20年，65至74歲老人失能後，約可再活逾十年，以每月5萬元照護費用計算，需花600萬元，這筆開銷肯定會大幅侵蝕退休金準備。
有沒有什麼方法可以移轉這個風險呢？目前商業保險有失能險、長照險與類長看險可提供相關給付。
不過，市場上一直有失能險認定爭議較小的傳聞，這是真的嗎？因保險公司認定的失能定義是依循勞工保險失能給付標準附表，共分為11級79項，等級愈小，失能程度愈嚴重，例如第1級殘廢，即是最嚴重的全殘。因此，理賠認定上爭議較小。
且萬一不幸發生理賠狀況，多數保單是只要第一年符合殘廢認定，未來就可每年或每月拿到失能保險金，除非是保險公司要求重新提出證明，不像長照險需每年重新找醫療機構重新認定。
失能險不只認定規定較不麻煩，連保費也親民許多，目前失能險的保費較長照險保費便宜約一半，因此市場接受度更高。
不過，目前市場上200個月以上保證給付失能險停售，加上7月開始新推出的保證給付月份減少、保費變貴，且還加上體況與體檢限制，有長照需求但還沒有買的民眾該怎麼辦？
先依照預算能力，再來考慮要規劃哪一種保單。因為保證給付失能險有二種，一種是有保證給付但身故不還本，保費較便宜；另一種則是保證給付且身故還本型，保費較貴。不還本型為若期間身故，因不退保費，因此相對比還本型便宜近一半左右。以30歲女性為例子，因失能每月給付2萬元，還本型年保費要2萬2,500元，不還本型年保費1萬2,800元，兩者保費就相差將近1萬元。
再來則是考慮保證給付月份愈長愈好，但羊毛出在羊身上，給付條件愈好、保費愈高。若年輕人預算有限，定期型比終身型便宜，可選附約定期失能險，像全球人壽不必一年一約，可挑30年期，保費便宜，接近期滿不幸失能，扶助金保證給付還是有60個月，被保險人往生，未領完60個月則把剩下月數一次貼現給受益人，若被保險人領完60個月還續活，最多可領到保障期滿為止，友邦、台灣人壽也有保證給付的定期失能險，但需一年一約，高齡後會變貴。
提醒民眾，保證給付不等於最高給付額度，以台灣人壽失能險為例，最高給付上限500倍，每月2萬即1,000萬元，遠雄人壽600倍，保額最高給付1,200萬元。（公勝保經體系總監曾志明口述）
