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2019/08/09

人一生要承擔多少責任風險? 

李雪雯
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前兩天,筆者參加了一場由凱基保經、凱基銀行和旺旺友聯產險共同合作設計,推出國內第一張專門提供給機車族投保、附加「超額第三人機車責任險」的記者會...

根據旺旺友聯產險總經理孔令範的說法,這張機車綜合險除了最基本的強制責任險、乘客責任險、駕駛人傷害險(自摔自撞)、任意第三人責任險基本保障外,另外還增加了1000萬元的超額共用保額。

會後,筆者拿著這張保單的資料,跑去問了一下隔壁鄰居念大學的兒子,想做一個簡單的市場調查。對方聽完之後,卻只問了兩個問題:「假設我的新車被偷,或漂亮的烤漆被人給K到,這張保單會賠我嗎」?

老實說,聽到這裡,筆者早已是一整個無言。因為,隔壁鄰居兒子的反應,正突顯眾多台灣人對於風險觀念的全然錯誤。簡單來說,在大多數人的眼裡,除了「只想投資或存錢,而不重視任何風險管理」,就是「只在乎自己的身體或財產上的損失,而根本無視於因為自己的責任,可能需要擔負的更龐大及深遠的死傷及財損」。

正因為以上的偏差觀念, 台灣人不論出國遊玩或遊學,心裡想的永遠只有「去哪玩好玩的」、「去哪吃好吃的」,以及「必買哪些商品」,而不是優先為此行的相關風險,買足及買齊相關保障。

此外在台灣的保險市場裡,永遠都是儲蓄險賣得比純保障商品好;車體碰撞加竊盜險,永遠賣得比第三人責任或超額責任險要好;父母幫子女買的保單,也永遠比替「擔負未來數十年家庭財務重責大任」的自己買的還要多…。

讀者要不相信,筆者可以馬上翻出最近的新聞—根據保險事業發展中心統計,台灣的保險滲透度全球排名第二,僅次於開曼群島,比同處亞洲的香港、韓國和日本人保險滲透度都高。且更重要的是,平均每位台灣人擁有2.4張壽險保單,每年的保費支出將近14萬元。

但,這平均每位台灣人年繳13.3萬元的保費,到底買到多少的保額呢?依照壽險公會的統計,2016年新契約平均保額為53.3萬元、有效契約平均保額只有77.5萬元。

對,讀者沒有看錯,台灣人一年花十多萬元,就只換到連一百萬元都不到的保額。如果不是絕大多數都去買了儲蓄險,保額怎麼可能如此之低呢?就以這張機車責任綜合保險為例,超額1000萬元,再加上第三人傷害每人保額100萬元、每一意外事故財損200萬元、乘客每人傷害及意外事故傷害保額50萬元。這麼多保障加總起來的年繳保費,才不過1700-2800元(視機車cc數而定,但以上保費並不包括基本投保的強制責任險,以及駕駛人傷害險保費)。

也許讀者會說:保障個人死亡及全殘平均保額的保費,怎麼能跟意外傷害險相比呢?那麼,就來看看之前熱賣到爆的小額終身壽險吧。根據媒體的報導,小額終身壽險自推出之後,每天就以「日銷千張」的速度成長。

按保險局的統計資料,到6月底為止,7家壽險公司總共賣出14.52萬張的小額終身保險,保費共有16億元。照此數字換算下來,等於每張保單的保費是1萬多元、平均每萬元年繳保費差不多是367.3元左右。

實際以某家壽險公司60歲男性、10年期繳費的小額終身壽險為例,每萬元的年繳保費是789元(且最高保額,也只能買到30萬元)。雖然保費比「台灣人平均年繳13萬多元,平均買到77萬保額」所回推的「每萬元保額年繳保費5.8萬元」,以及同一家壽險公司同一性別、年齡、繳費期間的每萬元保額年繳保費—958元,要便宜得很多,但如果跟定期壽險做一比較,就更突顯出「會不會選擇保單」,以及「有沒有選對保單」的明顯差異(請見下表一)。

一直以來,筆者很少在專欄中,特別提到某一公司或商品。但這張保單與「保費差不多等於保額,且保障非常低」的小額壽險相比,從「繳很少的保費,但獲得最高的保障」,以及「大部分機車族都是經濟弱勢,最怕的是一但發生車禍,該理賠對方的責任可能一輩子都還不完」的大前提來看,這種保單才應該是有良心的保險及金融業,該推出及銷售的保單。

因為根據交通部的統計數字,截至2017年7月底為止,領有牌照的汽車共790多萬輛,但機車卻超過1371萬輛,而每百人的汽車持有數為33.6輛、機車持有數卻高達91.8輛,幾乎到了「人手一台機車」的地步。

撇開超重機價格不低的問題,機車之所以如此「普遍」,除了代步輕便之外,很大的原因也在於它的「價格比一台汽車要便宜」。所以可以這麼說,車價便宜再加上油費不高(至少低於大眾運輸的車資),可以推定大部分選擇用機車代步的人,普遍都不是「富有家庭」之人。

特別是近5年來,在發生所有交通事故件數中,機車的佔比全都超過五成以上。一旦騎車的人撞到他人,使第三人受傷、死亡,被求償金額極有可能就讓這群小資族「一輩子都償還不起」;更別提如果撞到的是昂貴的高價車及跑車,就算只是「輕輕」撞壞超跑的保險桿,換一個新保險桿的價格,維修護可能就要百萬元起跳。以上龐大責任費用,哪是一個年輕人可以負擔得起的?

年輕人可別以為機車「擦撞」超跑的機率不高。因為根據交通部公路總局的統計資料,僅僅是國人熟知的三大廠牌跑車—FERRARI、LAMBORGHINI與MASERATI,近6年新增掛牌車輛按廠牌分的比重,都是連年大增。

在記者會中,凱基保經代總經理陳冠宇舉了之前的一個實際案例,是機車突然撞上一輛白色麥拉倫650 S超跑,車尾被撞一大凹處,該輛車新車價值約1800多萬元,車主說才買一個多月,因要送回原廠維修,初估維修費用將超過200萬元。不僅是小資族負擔不起,連一般的上班族就算省吃儉用1到3年,恐怕也存不到這該賠給對方的200萬元。

所以,筆者才特別跟鄰居的小孩提醒:寧可不買竊盜損失險,也該優先買這張保單。且對於家中有子女剛滿18歲、剛開始騎機車的父母來說,為了預防未來可能衍生的龐大責任風險,在替他們買新機車之餘,真的都該幫孩子買一張吶~

根據筆者過去與許多保戶接觸過的經驗,大多數人都只在乎自己的體傷與財損,所以,所買的保險,都只集中在「規避這些風險」而已。但事實上,人生在世的風險,對自己以外之人所應擔負的責任,恐怕比個人的風險還要來得大。

而這裡所謂的「責任」,除了最狹隘的「對第三人」的責任外,一般民眾也千萬別忽略及遺忘了「對自己最親之人」的責任。下表二,是筆者分別為讀者分析此生可能的責任風險,以及最適合用來規避該風險的相對應保單,做為「保單規劃」時的參考!

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