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年金險

投資型壽險

2022/06/08

勞保財務持續失衡 老年給付請領與規劃是長輩最頭痛的問題

(圖/ shutterstock)
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勞保財務持續失衡。隨著高齡化社會到來,(2021)年底勞保老年給付請領人數已逼近150萬人大關,老年給付金額呈高倍速成長,去(2021)年勞保收支差短達288.1億元,已連續第五年收支失衡,須年年靠政府撥補救援。因此,就引發不少民眾開始擔心,是否要用其他的理財工具,預先替自己多存一筆退休金。

可是市面上號稱適合退休規劃的商品這麼多,但都各有優、缺點。因此不少民眾會用銀行定存或基金作為退休金工具選擇。

但是,銀行定存卻有「每期利率固定」及「市場收益最低」的缺點。基金則是「標的持續下跌仍會虧錢」、「報酬率受出場時機影響」還是有虧錢風險。
壽險公司看到了民眾們的需求,推出各種「利率變動型」的保險商品。所謂的「宣告利率」簡單一點的說法是:宣告利率就是保險公司在「市場利率」之外,再多加一筆「保險公司的投資績效」給保戶「分享」。

一般來說,宣告利率是考量各保險公司的相關資產配置、投資報酬率等因素,但不得超過中央銀行公佈最近1月的10年期中央政府公債次級市場殖利率,並不得為負數。

目前,適用於「宣告利率」的保單有利率變動型保險,例如利率變動型年金險(簡稱「利變年金」)、利率變動型壽險(簡稱「利變壽險」)、「萬能壽險(也可以算是「利變壽險」的一種,但這裡的萬能壽險是指「具有繳費彈性」的保單,與「保額可以變化」及「繳費具彈性」的變額萬能壽險不同)」,以及利率變動型增額(還本)壽險等。

但如果從「使用目的」,以及「退休後領取固定生活費用」的角度來進行選擇,以上4種利變型保單中,又以利率變動型年金險,以及利率變動型(增額)終身還本壽險,最符合以上的條件。

由於保單的預定利率,深深影響著保費計價基礎,也就是「預定利率愈高、保費愈便宜」通常宣告利率愈高,回饋金或保價金也會越高。不過要特別提醒的是,預定利率、宣告利率都是保單的計算基礎,但不是保單的報酬率哦。目前新台幣保單的預定利率大約是1,5%,而美元保單預定利率則有上看3.4%的商品。因此,如果保戶希望避免通膨,且想用更少的保費,換到更高的「年金」,可以考慮以外幣計價的利變型保單。

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