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2021/06/17

退休族苦了!央行利率「連5凍」未逃歷史新低 美元保單2優勢成首選

央行總裁楊金龍宣布台灣基準利率按兵不動,連5季維持歷史新低。(圖/擷取自央行理監事會後記者會直播)
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文/李瑞瑾

中央銀行今(17)日舉行2021年第二季理監事會議,會後央行總裁楊金龍宣布台灣基準利率按兵不動,重貼現率維持1.125%,連5季維持歷史新低。民眾想要更有效、心安地準備退休生活,就要選好理財工具。

美國聯準會公布6月利率會議結果,宣布利率維持在0%~0.25%區間不變,且有半數委員預期2023年以前可能會升息2次,並大幅提高對通膨的預期。除此之外,聯準會官員們已經開始討論縮減購債規模,顯示量化寬鬆政策力道將逐漸減緩,也為升息帶來準備。

台灣央行在今日接棒舉行理監事會議,會後同樣決議台灣利率水準維持不變,重貼現率、擔保放款融通利率、短期融通利率分別維持1.125%、1.5%、3.375%,在歷史最低點

央行指出,綜合國內外經濟金融情勢,考量全球經濟增溫,惟前景仍面臨諸多風險,主要經濟體均維持寬鬆貨幣政策,並續推大規模財政激勵方案;當前國內通膨走升應屬短期現象,預期本年通膨仍屬溫和;雖然近期國內疫情影響消費動能,惟在出口及民間投資成長支撐下,本年國內經濟仍將穩健成長,因此理事會認為維持政策利率不變,延續當前寬鬆貨幣政策,有助物價穩定與金融穩定,並支持經濟成長。

雖然政府維持低利率環境,有助於市場上的資金流通,在疫情肆虐下支撐實體經濟與消費,但對民眾來說,低利率再加上通膨,所帶來的負面影響就是「錢越存越薄」,不論是短期儲蓄、定存,甚至攸關到民眾退休的長期資產準備,都是相當不利的發展,低利時間越長,衝擊的影響就越大。

在這種情形下,慎選理財工具就很重要。股債投資雖能提供較佳報酬,但卻需要承擔極大風險,對於全資產配置來說相當不利,想要平衡資產風險,除投資之外,也可以搭配保單來分散風險,如年金險、利變終身壽險等,不僅可以獲得保障、提高資產抵抗波動的能力,也能有增值效果

以目前市場環境來看,用美元保單做為理財工具是較佳的選擇。美元保單不僅宣告利率比較優渥,現在還能有享有「匯差」,尤其聯準會已開始考慮縮減QE規模,美元也可能緩步趨升,趁著目前新台幣還強勢、買美元比較便宜的時候快點投保,且多買一些美元存起來繳保費,在未來美元走強時,就能獲得更多增值空間

另一方面,若市場利率反彈,保單的宣告利率也可望跟著調高,目前美元保單已是市場上利率最佳的保單,未來利率成長後更加可期,想要保存資產、穩定增值的民眾,更可以盡快規劃。

針對其它退休所需的缺口,也要趁年輕及早規劃,畢竟隨著年紀越大、越有機會讓疾病找上門,除應考量到健康風險,更不可忽視長照課題,這時就需要透過長照險、失能險、醫療險或癌症險提早做好準備,不讓退休後的醫療、長照費用侵蝕掉你的退休金。

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