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2021/05/28

等不及紓困還有「保單借款」可救急! 一張圖比出利率調降、緩繳期限差異

除了紓困補助、信貸外,保單借款也是周轉金來源之一。(示意圖/shutterstock)
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文/紀佳妘

國內疫情持續擴散,全國防疫升3級讓大家宅在家,不少民眾被迫減班、放無薪假,甚至還有老闆直接資遣所有員工,面對頓時少了穩定收入,短期內又急需一筆現金救濟,除了紓困補助、信貸外,保單借款也是周轉金來源之一。

不是每張保單都可借款 利率、額度怎麼算?

所謂的「保單借款」,是預支保單累積的「保單價值準備金(保價金)」做為周轉,也就將保戶所繳的保費,扣除保險公司成本費用後,剩餘的錢存放在保險公司,做為未來支應保險金給付。

但要注意的是,不是每一張保單都可以拿來借款,擁有保價金的保單才可以,像是一般市售的終身壽險、年金險、儲蓄險,或具有保單帳戶價值的投資型保單,就可以保單借款;反之,沒有保價金的醫療險、意外險就不行。

不少人好奇保單借款的利率、額度問題,其實每家保險公司、不同類型的保單也有所差異,普遍利率介於2至9%之間,以國泰人壽為例,傳統型台幣保單的年利率介於4至6.9%,傳統型外幣保單則為5.5至6.5%,必須視各保險公司規定為主。

另在借款額度部分,與利率一樣,每家公司、每張保單都不一樣,一般傳統型保單可借款的金額約保價金的8至9成,投資型保單則落在6至7成,但實際額度仍得視保單條款而定。

多家保險公司推新措施 保單借款降息、緩繳利息

因應這波疫情,目前有多家保險公司推出保單借款降息,或緩繳利息的措施,以降低保戶的生活壓力,其中國泰人壽針對感染新冠肺炎確診、醫護人員或因疫情而經濟受影響者等保戶,提供保單借款利息降息2碼(0.5個百分點)共6個月的優惠;且當疫情等級為2至3級確診的保戶,也享有緩繳保單借款利息3個月。

富邦人壽也有保單借款利息緩繳措施,當疫情等級1至3級時,受影響保戶可附證明文件緩繳保單借款利息3個月;當疫情升級為4級時,疫區內保戶不須個別申請,將依政府所宣布的區域,主動給予保單借款利息緩繳。

台灣人壽提供確診保戶,保單借款緩繳或減息0.25%共6個月,這次對象共有3類,一為因確診、或檢疫需要接受隔離,以及受疫情影響被實施無薪假或非志願性失業的借款戶本人或配偶、一親等血親;二為連續2個月平均營業額較去年同期,或去年下半年平均營業額減少15%的公司負責人本人或配偶;三為防疫相關醫療人員。

南山人壽也推出保單借款利息緩繳或降息措施,除了投資型保單外,依保單借款利率調降2碼(0.5個百分點),以及當疫情為第2、3級時,可申請緩收保單借款利息3個月,適用對象則有5類保戶,首先是新冠肺炎確診、居家隔離、居家檢疫、自主健康管理者;第二為第一線救護醫療人員;第三為疫情防治人員;第四為因疫情遭滯留無法回台者;第五為受疫情影響以致繳款有困難者,如無薪假或非自願性失業者等。

遠雄人壽也提供住院治療或各種強制隔離的保戶,保單借款利息可緩繳3個月,另針對受疫情而經濟受影響者,如被放無薪假或非自願性失業及醫護,也可享有為期6個月保單借款利率降息2碼的紓困措施。

整體來看,保單借款具有5項優勢,包括免手續費、免擔保、隨借隨還、快速撥款、申貸簡便等,對於短期有資金需求的人來說,確實能夠應急,不過由於沒有設定還款期限,超過1年沒有還借款利息,將在保單周年日併入本金內複利計算,一旦超過保價金的額度後,保險公司將會書面通知還款,如在30天期限未償還,保單就會停效,萬一在停效期間發生事故,保險公司可以拒絕給付理賠金。

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