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醫療險

2021/02/09

從醫療3趨勢看實支實付險 買齊3張加這招...保額再提高!

醫療險是大部分民眾都想要安排的基本保障,但「日額型住院醫療險」、「實支實付醫療險」該如何取捨,就是不少民眾的困惑。(圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

醫療險是大部分民眾都想要安排的基本保障,但「日額型住院醫療險」、「實支實付醫療險」該如何取捨,就是不少民眾的困惑。如何隨著醫療環境改變來做選擇,民眾也需要多加留意;此外,實支實付保單有3張投保限制,如何提高保障額度,這裡一次瞭解!

日額型住院醫療險一般是終身險,在理賠事由成就的時候,定額給付保險金,不會因為多花錢就多賠付,也不會因為花的錢比較少就不賠。理賠項目通常會有病房費(一般病房、加護、燒燙傷病房)、手術費(門診手術、住院手術)、出(住)院療養金...等。

實支實付醫療險則多是定期險,有最高續保年齡。理賠項目除了與住院醫療險相同有病房費、手術費之外,還有雜費一項。各項給付都是在限額之內以醫療單據進行理賠,若是沒有花出去的費用就沒有理賠。

例如,接受一台手術是由健保給付、保戶未付費,那手術費用這項就無法請到實支實付理賠金;住健保病房沒有自費升級,也無法請到實支實付理賠。

 

 

但是,實支實付最大的優勢就是在於「雜費」的理賠,這也牽涉到目前醫療環境的三大轉變,也是未來的醫療趨勢,民眾在選擇投保的時候,也需要納入考量後再選擇。

一、住院天數變少

現在病患接受治療不一定非得住院,很多是透過門診就可以完成療程,連癌症病患的住院天數也大大減少。根據衛福部統計,108年醫院一般病床平均住院天數為8.44天、特殊病床平均住院天數為9.31天,對於定額給付的日額型醫療險來說,能申請的理賠金就較有限。

二、自費或是差額給付的醫療項目變多

隨著健保改制、自費項目越來越多,加上醫療技術進步,先進療法、醫材推陳出新,也讓接受治療所需的花費越來越貴,「雜費」這項理賠就顯得重要。像是癌症患者要服用的標靶藥物、心血管病患需要換置的人工支架,這些開銷沒有透過實支實付來轉嫁負擔的話,高昂費用恐怕會壓垮一般家庭的經濟。

 

 

三、萬物齊漲、治療費用也在漲

醫療院所的治療收費也會隨著物價提高而變貴,定額給付的醫療險就相對吃虧,可能所得的理賠,就會少於提高之後的治療費用。

總體來說,如果民眾在一次住院治療時沒有自費項目,實支實付其實完全派不上用場,只能以終身醫療險來理賠;但是當需要用到自費項目時,實支實付醫療險就相對突出。其實二者可以相輔相成,只要民眾有更完整的保障規劃,就能全面轉嫁風險。

3張買滿後...增加醫療雜費保障還有一招

但要注意的是,實支實付保單無法無限制購買,金管會規定民眾投保實支實付型醫療險時,最多限買3張,包括1張正本理賠、2張副本理賠,若想買好買滿,要找可接受副本理賠的保單。

 

 

副本理賠必要性是因為民眾就醫時,拿到的醫療收據正本只有1份,副本理賠則是保險公司同意保戶在就醫後,以收據副本申請理賠。舉例來說,民眾若買了3張實支實付保單,其中有2家接受副本理賠,在同一個就醫行為中,就可同時向3家保險公司都申請到保險金。

由於二代健保開始實施,健保負擔外的自費項目也跟著增加,國人擁有實支實付保單也更普遍,對於已買了3張實支實付型醫療險的民眾,仍想補強醫療雜費額度,市面上出現不少「自負額醫療險」。

自負額醫療險是保險公司與保戶約定自行負擔的金額,當發生保險事故時,超過保戶自行負擔金額的部分,才由保險公司理賠,通常保戶的自負額越高,保險費率就較低,呈現反比的狀態,不失為一個提高實支實付保障的好方法!

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