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醫療險

癌症險重大傷病險保險懶人包 2020/02/19

用「實支實付」醫療險防疫 正副本理賠新規攻略一次看

新聞編輯中心
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新冠肺炎疫情擴散,讓醫療險詢問度大增,不過「實支實付」醫療險從去年11月8日開始,改成民眾最多只能購買3張(1張正本理賠、2張副本理賠)後,許多民眾今年規劃醫療險商品時,因為條件限縮而出現選擇困難症。由於各家壽險公司的政策不同,投保時最好先問清楚,並依自身情況,選擇最適合的保單。

有民眾18日在PTT論壇上表示,自己已經買了一張有理賠上限的實支實付醫療險,結果日前運動受傷就醫後發現,自費項目很貴,醫療險理賠額度不夠,想增加實支實付的保障範圍,卻不知是再買一張副本理賠保單好?還是直接提高現有醫療險額度好?結果引起網友熱議。

資料來源:截至PTT論壇

醫療險主要分為「日額給付型」與「實支實付型」。「日額給付型」理賠金為投保金額乘上實際住院天數;「實支實付型」是依據保戶提供的醫療收據,在投保限額內,由保險公司依約理賠健保不給付的醫療費用。

相對的,民眾就醫時,拿到的醫療收據正本只有一份,副本理賠是保險公司同意保戶在就醫後,以收據副本申請理賠。因此,如果買了2張保單,同一個就醫行為,就可以向2家保險公司申請理賠。不過,所謂副本不是自己拿去影印一張,而是需要向醫院申請,並由醫院在影本上具名蓋上「與正本相符」的章,才有效力。

簡單說,實支實付醫療險是一種「損害填補」的保險概念,設計上是「用多少、賠多少」,但過去因為沒有副本理賠限制,民眾可以拿醫療收據影本申請理賠,造成有些民眾投保多張實支實付醫療險後,住一次院或開一次刀,花費可能不到10萬元,卻領到數10萬元的保險金。

因此,金管會才會在去年底重新規定,民眾投保「實支實付型」醫療險時,最多只能購買3張,包括1張正本理賠,及2張副本理賠。民眾現在投保「實支實付型」醫療險前,以下幾個重點,最好多加留意:

1.不是每家保險公司商品都接受副本理賠,投保前一定要問清楚。

2.實支實付醫療險理賠條款已修正為「保險公司審核理賠金時,得徵詢其他醫師的專業意見,做為評估程序之一」。換言之,理賠過程中,可能因為醫生的見解不同而影響理賠結果。

3.要保書上,通常都會要求事先告知過往投保狀況,詢問「被保險人是否已投保其他商業實支實付型傷害醫療保險或實支付型醫療保險」,此時應據實填寫,告知已投保的保險公司名稱、日期、投保額度。實務上,若保險公司仍核保通過,就代表該公司接受副本理賠。

4.如果買2張以上實支實付醫療險,且都只接受正本理賠。屆時申請時,就要先比較理賠額度,選擇額度較高的保險公司申請理賠。

5.因為每家商品各有不同,購買2張以上保單時,最好多比較,兼顧各家的互補性。

6.民眾已有實支實付醫療險,若想在再增加保障,可以選擇在舊保單加保,也可另外購買一張。直接再加保時,要留意體狀、加保條件及生效期間等問題;另外購買一張時,要確認昰否接受副本理賠,及各家商品的差異等問題。

 

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