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2019/03/05

實支實付骨材合理嗎? 打破骨折的認知

好險網/愛他命
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45歲林小姐,在騎機車上班途中,因沒有注意到地上坑洞,失速車禍導致身體多處擦傷、挫傷及左手肘腫脹疼痛,檢查後發現,林小姐有遠端肱骨粉碎性骨折,需手術治療,但患者洗腎多年,骨質較疏鬆,因此必須使用自費的互鎖式鋼板來固定骨折處。

這樣的案例,相信許多人都時有所聞,骨折是十分常見的意外傷害之一。小至跌倒,大至車禍都容易造成,但除了手術及住院費用外,為什麼還要自費數萬元的自費骨科材料?難道健保骨材的品質較差?還是醫院為了增加營收,鼓勵病患使用?

健保給付骨材的缺點

原因在於,健保給付的傳統不鏽鋼骨板、骨釘,是使用螺絲將鋼板固定於骨頭上,使骨折的兩端連接、復位,但這只適用於年輕、骨質良好且骨折清況單純的患者,若有骨質疏鬆的患者,螺絲可能無法牢固鎖在骨頭上,容易導致鋼板脫落;亦或是患者有粉碎性骨折,以及複雜型的骨折現象,固定上通常都有限制,且固定力不足,反而會影響骨頭癒合。

新式骨材固定效果更優 縮短復原時間

近年來,互鎖式骨板的發展有了更優異的固定效果,甚至能對斷裂部位產生雙向擠壓,達到更佳的復位效果。而且,針對複雜型骨折或骨質疏鬆的患者,更能讓骨折回復到受傷前的結構。

新一代骨板也能依照人體解剖工學訂製,且骨板設計較薄,也較貼服於骨頭,大大減少病人術後的異物感。此外,除了不鏽鋼,目前更有鈦合金材質,能避免人體對植入物的排斥。這類自費的骨板可搭配微創手術治療,使患者及早下床,甚至手術完、清醒後,就能進行復健,大幅縮短住院時間。

新式骨材成本高 實支實付可補足

新一代的骨板,因成本高,健保又沒有給付,價格十分高昂。一片自費骨板的價格,依使用部位的不同,大約落在5到7萬元左右,再加上手術費用,前後動輒10到15萬元不等。

骨折總是來的突然,高額的費用會成為病患及家屬沉重的負擔,健保雖提供自費補差額,但不是所有的骨材都有補助,而保險公司就會針對新式醫療提供不同的方案讓保戶選擇。

常見的意外醫療險有兩種-「日額醫療型」及「實支實付型」。日額醫療型會以定額給付每日的住院及手術費用,而不探討實際保戶的花費。

實支實付型會在最高額度限額的情況下,會針對保戶實際的花費進行理賠,特別是雜費可理賠自費的醫材,如骨板及骨釘。

最後,不管是哪種意外醫療險,都必須要在合法登記的醫療院所就醫,若民眾不是在中醫診所就醫,而是前往國術館,整骨所治療,就無法獲得理賠。另外,保險公司大多會規定,若保戶因骨折申請理賠時,需附上X光片,再根據骨裂程度才能進行理賠。

自費的骨材雖然昂貴,但若有好的保單,便能相對低廉的價格,獲得更完善的治療,補足全民健保的不足。未來若要規劃相關醫療險時,不妨將自費醫材的費用納入考量,即便真的不幸發生意外,也能獲得最完善的醫療服務。

《延伸閱讀:多實支實付醫療險 為何理賠有上限?》

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