【好險網】何謂InsurTech保險科技?(上)

PHEW趨勢

【InsurTech #1】何謂InsurTech保險科技?(上)

作者:好險網董事長 劉先覺

InsurTech保險科技

何謂InsurTech保險科技?


 
保險科技InsurTech是金融科技FinTech之下的一個子題目,在一、二年前開始快速成長!
 
在2015年全世界的新創資金投資於保險科技InsurTech 新創公司高達八百億台幣,相較於前一年成長了3.5倍之多,目前全球估計僅有700~800家的保險科技新創公司,相較於其他已經規模龐大、種類繁多,數千家的支付型或借貸型的FinTech 新創公司,InsurTech還是處於在嬰兒期,但是正在快速成長當中!
 
全世界保險業的保費年收入近五兆美元,每年投資於一般的傳統IT科技資訊的支出平均是保費收入的3.8%,約為一千九百億美元!這些驚人的金額正是現在吸引了許多FinTech 創業家、投資公司紛紛投入保險科技InsurTech 的主要原因。此外,保險業相較於銀行業在一般民眾的評價偏低,因此也讓InsurTech 新創公司更是感覺有好的利基市場切入點!
 
身為保險業者的我,個人認為許多科技業出身的InsurTech新創公司,有相當程度的低估了經營保險業相較於網路支付或網路借貸的高難度!有不少家於幾年前在歐洲就成立的P2P InsurTech 新創公司,模仿網路借貸或是群募的概念所成立的P2P保險公司,至今為止,還在摸索找尋適當的商業模型!保險公司的核保、理賠、精算、風險管理、以及嚴格的法律遵循…等等,都是高難度的挑戰!因此,如今許多的InsurTech新創公司的成立目的轉為偏重於與傳統保險業者合作,進行協助提高保險公司各項流程效率的工作。
 
ㄧ. 保險科技InsurTech功能介紹:
 
目前InsurTech新創公司所經營的項目顯示如下圖:
 
自圖表的左上角第1~7 類,在此我僅簡單扼要的條列如下:
 
1. 客戶經營:
幾乎所有的FinTech公司訴求的重點都是在於以「消費者為中心」consumer centric,當然,InsurTech也不例外,許多的InsurTech新創公司所著眼的就是在於加強直接跟消費者的互動、客戶的經營與服務。直接在網路線上理賠申請電子化就是其中一個重點項目之一, 此外,在歐美透過網路直接投保簡易型保險商品的線上保險網站、比價網站,尤其是汽車險、房屋險、各種責任險的比較分析更是佔了絕大多數!
 
2. 法律規範
保險業的法律、規範、自律公約,再加上各式各樣的保單合約、再保規定…等等實在多如牛毛,無論在認證客戶投保資格條件、核保流程、保單變更、法令遵循…等各個面向,都有許多地方需要利用更有效率的自動化科技改進之處,舉例來說,許多「智能電子合約」的開發工作就是在於研究使用區塊鏈的技術,更加安全、正確與有效率的完成保險理賠的各項檢驗以及與再保公司的協調工作。
 
3. 財富管理
不論是個人投資儲蓄型的保險商品或是員工退休金,通常保險公司都在投資平台上提供數百個可以選擇的投資基金給客戶,對於客戶來說太多選擇的結果有時候造成不知如何選擇,所以,在財富管理上面的Robo Advisor機器人理財的技術已經開始運用在投資理財型的保險商品上面,目前在美國以Northwestern Life 保險公司最為積極,這家保險公司也是最擅長於培養年輕剛出校門的大學畢業生直接進入保險業成功勝任業務工作的壽險公司,許多的業績多來自於投資型保險產品。
 
4. 大數據與分析
透過App與客戶直接的互動,再加上各式環境感應偵測器,保險公司或是保險經紀人代理人公司未來可以取得「大量」與「即時」的消費者動態數據,例如,在汽車保險上,由於可以即時充份的掌握駕駛人的開車里程數字、行為與習慣,所以各式動態式的核保或是根據實際使用量付費的汽車險商品紛紛推出。美國有一家InsurTech公司直接是用駕駛人每開車一英里收費幾分錢的方式計算保費!
 
5. 資訊安全
保險客戶大量的私人資料,從基本的出生年月日、身份證字號、住址、到家庭配偶、子女、受益人、身體健康、家庭財務狀況、醫療就診紀錄、汽車牌照、房屋不動產⋯⋯這些資訊的隱私與安全,重要的程度實在無與倫比!因此,許多從事於區塊鏈研究的FinTech公司企圖鑽研其技術如何運用在資訊安全、洗錢妨制、以及在理賠詐欺的防堵上、甚至風險預測的InsurTech公司也應運而生,以色列有數家InsurTech 公司便是其中翹楚!
 
6. 健康管理
這是目前最多最廣的InsurTech創新項目!從各式智慧型佩戴、個人健康偵測器、慢性疾病控管、預防醫學保健、甚至基因數據對於醫學健康的影響…都有InsurTech新創公司在研究如何運用在保險的核保、理賠、客戶互動…等服務項目。
 
7. 物聯網 IoT
許多週遭環境偵測器、遠程信息、無人飛機可以運用在保險,尤其是產物保險上面,對於偷竊、車禍、火災…等天災人禍,可以在保險核保、理賠、產品設計創新上面產生重大的影響,遠程信息系統鼓勵駕駛人養成更負責任的駕駛習慣,未來各式利用物聯網的智慧型汽車、貨輪、房屋、保全系統會不斷推陳出新!
 
 
 
 
 

 

2016-10-06
1091
收藏

相關推薦

你是否也有不一樣的觀點,歡迎與我們一起分享 ! 還可獲得會員積點唷!

請先登入會員帳號,才可進行留言 登入
TOP 前往
留言