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2019/03/26

身後事保險幫什麼? 小額終老PK實物給付

好險網/王永才 講師
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少子化已是趨勢,再加上現代人不婚主義,或結婚後不生子,未來可能連自己的生後事,都要自己先做準備。

目前,市面上已有部分保險公司結合業者推出禮殯(儀)服務的實物給付保單,加上政府日前又鼓勵國人投保每人可再加購1張的小額終老保單,這都是保障未來身後事很好的選擇。

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去年起,富邦、台灣及全球等人壽公司紛紛開始推出生前契約實物給付保單,內容主要搭配生後禮儀服務與塔位,截至去年為止,銷售約略不到1千件,保費收入大約1.6億元。

身後事花費知多少?
一、 告別式,最小的丁廳起跳約略15萬起。
二、 儀式費用,做七與超渡,依次數,每次約略6000元,總計約略4萬元起跳。
三、 塔位費用,基本款一般商業價約略10萬元,入塔前還需繳交管理費約5萬元。
四、 牌位費用,立牌位市售普通的費用12萬元。
五、 祭拜費用,依狀況而定,若是首年請業者拜飯,費用約略1萬元。法會另計,約略整年24,000元。
六、 其他雜費
一場喪事辦下來,圓滿的費用約30至50萬元。這是基本的辦理,如果土葬或鋪張一點費用就更高了。

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所以政府推出國人一人一張的小額終老保險是因應高齡化社會、提高國人保障,鼓勵各家壽險公司推出的保單,保障為身故或失能保障,最高理賠30萬元,不含生存金或還本金,小額終老保單是使用第5回合生命表,保費相對比較便宜、預定利率2.25%,且附加費用率只收10%。

由於,投保年齡最高到84歲,為避免道德風險,投保前三年若不幸身故,僅能拿回1.025倍的已繳保費,保費大約是一般商業保單的7到8折;40歲女性一年保費大約7、8千元,若50歲大約是1萬多元,但現行規定每人一生無論投保保額多少,只能投保1張小額終老保單,投保目的主要就是安排身後事為主。

隨著物價膨脹,30萬元恐怕無法支應身後事。不過,保險局已與壽險業者達成共識,將擴大到50萬元,108年底已有超過40萬名保戶投保小額終老保單,當初最高只有30萬元保額,若未來提高到50萬元,會調整每人限購一張的規定,讓投保過的人可加保,增加保額。

人生來死路一條,做好自己身後事的準備是豁達的展現,您可以透過終身壽險的給付來承擔身後事的費用,也可以透過實務給付型保險預先選擇自己想要的方式。

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