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儲蓄險

投資型壽險

2019/12/20

年輕人家境好別買儲蓄險? 3大儲蓄險「算」給你看

好險網/王永才 講師
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家境不錯,年輕人剛出社會想買儲蓄險,真的不建議嗎?

有一位剛出社會的新鮮人在《PTT Womentalk版》提問,自己開始工作想開始理財,但聽媽媽介紹的理專推薦一款美元儲蓄險後,每年只要繳7.3萬,20年期,總共要繳146萬元,如果繳完10年不續繳才能回本,繳滿20年,可以一次領回193.4萬元,繼續放到第30年,一次領回可以領回272萬元,在不然就是放到60歲後,每年可以用年金的方式年領12萬元,領到110歲...

他感到非常心動,而且認為,中途解約可當投資儲蓄,或老以後可當養老金,甚至繳費金額也僅占他薪水的約1/10,於是想詢問網友的意見,有網友一面倒的反對,也有人保持客觀的角度,認為「6年勉強可接受、20年太長了」,但到底這位網友該不該買呢?

以這位網友來說,感覺上他母親已有理財的習慣,甚至家境不錯的他還可能父母已經替他做好基本的保險規劃,再加上他本身薪資水準也高,年繳7萬的保費只占年薪1/10,估計年薪70萬起跳,月薪至少也有5萬元,因此在此狀況下,要買美元儲蓄險其實是OK的。

這就如同我曾與一位住院醫師閒聊後,發現這位醫師的父母都是企業家,且家境富裕,保險好像父母都有幫他規劃,但詳細內容他自己也不清楚一樣。

事實上這樣的狀況經常發生在許多富裕的家庭身上,父母都會幫小孩規劃保單,但到底買了什麼恐怕當事人都不清楚。直到自己也想用儲蓄險來規劃他的理財時,往往會不知道該問什麼人才好。

多數人在接觸理財時,會追求穩定,趨避風險,因此「定存」、「儲蓄險」往往會成為大家的優先選擇。相較定存,儲蓄險給多數人的印象就是強迫儲蓄,再加上其利率比銀行定存高、閉鎖期長、現金流動性慢……眾口紛紜。

但明年開始儲蓄險越來越少,是否該藉機搶購一波儲蓄險保單?儲蓄型保單又該如何挑選?以下我將介紹市場上常見的儲蓄險分為三類:增額型、利變型和還本型。

增額型儲蓄險的優缺點

第一類為增額型儲蓄險,它的特色為利率穩定增值,將利息加入本金滾利息,類似銀行定存複利滾存的概念,其優點是當繳費期滿後,不管選擇立即提領或繼續採複利的方式滾錢,拿到的金額都會比期繳本金高,若選擇後者方式,留下的本金會繼續增值,但缺點是由於此型儲蓄險年期較長,若銀行的存款利率比此險利率高時,此險就會失去其功能。

第二型為利變型儲蓄險,三種類型中利變型為最大宗,在投保時保險公司會承諾給予一個保證利率,不能隨意變更,稱為預定利率,以及給予一個根據狀況浮動的利率,稱為宣告利率,基本上會依宣告利率為主,但若此低於預定利率時,就會選擇預定利率,若只看預定利率時,此型其實就和增額型一樣,也能靈活操控資金,以利滾利的方式增值,由於有宣告利率,保戶便有機會藉此得到更高的報酬。

利變型儲蓄險的實例分析

其實當前市面上純粹增額型儲蓄險的競爭力往往不如其他保險商品,因此延伸出的利變型儲蓄險更是大多數人的優選。例如,小芬今年20歲,想強迫儲蓄,因此買了基本保險金額10萬元六年期的新X的某款利變型終身壽險。從試算表來看:

保單年度
(末)
保險年齡 累計實繳保險費 解約金 總領解約金額
(含增額繳清)
1 20 17,206 8,250 8,289
2 21 34,412 21,750 21,930
3 22 51,618 35,520 35,972
4 23 68,824 49,520 50,431
5 24 86,030 84,340 85,753
6 25 103,236 103,630 105,747
7 26 103,236 106,740 109,653
11 30 103,236 115,440 121,915
41 60 103,236 207,850 270,060
71 90 103,236 370,190 591,767

由此可知,小芬必須在6年期滿後,立即提領共105,747元的解約金,才能領超過累計實繳保費的103,236元。倘若小芬不立即取出而是複利滾存到第11年,30歲時,她才可拿到總領解約金121,915元。若60歲提領,更可拿到270,060元。

這便是利變型增額保單的威力:期滿後可選擇把本金和利息領回或是繼續存放,若繼續存放則每年持續滾複利,越晚解約獲得的利息越高。

還本型儲蓄險的實例分析

第三型為還本型儲蓄險,特色為能在每期領取利息,而此型的增額解約金不參與複利,解約金為解約時能領取到的錢,計算保單效益時就會使用總繳保費與解約金總和,第一年存錢後,第二年開始每年給一筆生存保險金(即利息),意即將還本金直接轉入要保人戶頭中,不參與複利。

比起一般年期型保險,靈活度較夠,但繳費期間的年配息率並不高。再拿新X的某款利變型終身還本險為例,小芬20歲,基本投保金額10萬元,繳費期間6年。從試算表來看:

保單年度
(末)
保險年齡 累計實繳保險費 保險金額對應之生存保險金 保險金額對應之生存保險金
+
累計增加保險金額對應之生存保險金
+
增加回饋金
次年度初解約金(含增額繳清)
+
累計已領之生存保險金(含增額繳清)
+
累計已領之增加回饋金(現金給付)
1 20 125,292 10,000 10,000 89,746
2 21 250,584 10,000 10,004 205,412
3 22 375,876 10,000 10,016 335,574
4 23 501,168 10,000 10,037 480,660
5 24 626,460 10,000 10,067 635,279
6 25 751,752 10,000 13,534 781,504
7 26 751,752 10,000 13,876 799,625
11 30 751,752 12,500 16,495 873,226
41 60 751,752 15,000 19,141 1,444,816
71 90 751,752 15,000 19,141 2,019,046

小芬在繳費期間,從第二年開始就能年領保險金額對應之保險金10,000元。六年期滿後,小芬在本金不變為751,752元時,亦能每期領取10,000元之生存金。而在小芳30歲時,可領每期生存金為12,500元,而此時終止保單,連本帶利就可取出現金873,226元。

小芳60歲時,每期生存金達15,000元,若60歲時解約,則共計可領出1,444,816元。由此可知,還本型的儲蓄險,存的金額愈大,領的解約金就越有感。

比較這三類儲蓄險的差異後,在投保儲蓄險時,一定要先了解自身需求再進行購買,僅以宣告利率高低來做為保單好壞的依據是不對的。譬如上述兩例,利變增額型儲蓄險會推薦有目的性的族群,或是定期有多餘閒錢的族群存放,尤其是剛出社會、想要強迫儲蓄的年輕人,放長期的利變增額型儲蓄險是很不錯的投資選擇。

最後,我想建議這位網友,在打算投保前,最好先知道以下這三個問題:

一、我在哪裡?我已經有的

首先一定要先釐清自己擁有什麼?父母親很愛孩子但是父母購買的不一定是自己需要的,另外隨者時代的進步過去適合的商品不一定適合現在。先做保單健診這是第一步。釐清自己名下的保單內容與已經有的保障。

二、我要去哪裡?我想要擁有的

如果是想要用保險理財適合嗎?保險是保守穩健的理財工具,保本與保障獲利,保證一定有,終期一生獲利是固定的,雖然沒有高獲利,但是基本的利率保障是固定的,拿出多餘的錢來做長期理財是很好的規劃。

三、預留稅源

保險最大的好處是有相關稅負的優惠保險的功能除了提供保障外,不少人對保險的期許還有節稅功能,因為保險費在綜合所得稅每年每人可申報列舉扣除綜合所得稅2萬4,000元,另外,萬一身故,身故保險金如果有指定受益人,保險金在3,330萬元內免稅。

《所得基本稅額條例》上路後,95年元月後簽訂的保險契約,若受益人與要保人非屬同一人的人壽保險,受益人受領之身故保險金在每一申報戶全年合計數在新台幣3,330萬元以下,免予計入個人基本所得稅額;換言之,若超過3,330萬,超過部分會計入當年個人基本所得稅額計算。

遺產及贈與稅法第16條第項有規定,指定受益人的人壽保險金額不計入遺產總額,但如果國稅局認定,這張保單性質、投保動機有明顯逃稅意圖,國稅局可以根據「實質課稅」原則,認定該筆身故保險金須計入被繼承人遺產總額課徵遺產稅。

最後,建議有心想買儲蓄險的年輕人,最好還是得找到專業顧問來透過保險幫助您解決您要解決的問題呦。

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