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2019/08/05

如何幫家人與自己還債? 一個階段性的理債建議

ameryu
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多數人會想要提前把債務還清的主因,通常是不想讓銀行賺太多的利息。


在社會新鮮人時期,大致上會遇到兩種債務狀況:

  A、還掉自己的債務
  B、幫家人還債

【還掉自己的債務】例如:學貸

經過了一年的工作,手邊可能會小有積蓄,這時就會面臨一個問題,到底要不要把錢拿去還債,減少欠款的利息支出。

這問題著實讓人很猶豫,把錢拿去還債,存款會瞬間減少許多,但是,若沒有把錢拿去還掉,持續讓銀行賺利息,心裡會覺得非常不甘願。

當您糾結於此時,我只能告訴您『您搞錯重點了』。

還債前先確認活存+定存

在還債之前,您要先確認一下,
自己手上的『活存+定存』總額,一共有多少?

假設您有三家的金融機構帳戶。
A銀行:活存餘額+定存總金額
B銀行:活存餘額+定存總金額
C銀行:活存餘額+定存總金額

將目前所有存款的金額加總起來,並扣除掉『未來的確定支出』

・信用卡卡費
・分期零利率未出帳的帳款
・即將到來的稅金支出(所得、牌照、燃料......等等)
・一年以內要繳出去的保險費

以及

・緊急備用金的最低額度

重點在於,看看自己有多少存款,可以是用來還債的。

緊急備用金之理論額度,實際上僅供參考。
不論是三個月或六個月的實領月薪,或是半年份的生活費。

緊急備用金,在新手時期,
應當是一個對您而言「有安全感的額度」。

所以,請相信自己的『直覺』,
看您心裡覺得要有多少額度才會比較保險。

就拿直覺的額度,來當成緊急備用金的額度。

【舉例說明】月收4萬  學貸50萬

假設您工作了一年,辛苦存下二十四萬(相當於一個月存兩萬),
月收入為四萬,學貸有五十萬(分八年攤還,利率 1.15%,月繳 5,454元)

理論上,緊急備用金會建議各位準備24萬。
如果您覺得20萬就夠用,那可以拿4萬去還學貸,
藉此降低日後的月付金(每個月的還款金額)。

如果您覺得24萬的緊急備用金還略嫌不足,
需要30萬才夠,那就不要提前還學貸,
等到緊急備用金存夠了之後,
再去計算出每個月可以「多拿」多少出來還學貸。

債務的建立是把未來的收入,拿到現在來使用

各位在理債時要有一個概念,

『債務的建立』是把未來的收入,拿到現在這個當下來使用。

貸款的月付金,在理財實務上叫做「未來確定的支出」。

『分期還款』則是將「未來的收入」拿去償還「未來確定的支出」。

換言之,若要提前償還債務,則是用未來的收入之中,
再額外提撥一部分,按月償還,
或是累積一段時間之後,再拿一筆錢去償還。

此外,若您有一筆額外的收入,請先扣除後續即將到來的支出。

剩餘的部分再拿去還債。

例如:年終獎金,要留下過年打麻將的賭本,
   包給長輩的紅包......等等。
   甚至是既定的年度旅行之旅費。

理債,應當量力而為,

而不是把錢拿去還給銀行,卻搞到自己沒有錢吃飯過生活。

你把錢還給銀行之後,是拿不回來的。
若要把錢拿回來運用,僅能重新辦理貸款。
在尚未存到足額的緊急備用金之前,僅需按時逐月還款即可。

待每個月的債務支出
被控制在月收入的10%以下,甚至是你覺得沒有壓力的金額,
再來思考下一步要怎麼走。
例如:學貸月繳,從 5,454元壓至 2,000元(每月)。

【幫家人還債】

若您發現家人有債務,

建議您在不影響心理狀況下,幫家人還錢。

常言道,理財先理債,

個人覺得不論是理財或理債,應當先理心。
在這裡就是「理債先理心」。
人心若不穩,做起事情來就會沒有方向。

若想幫家人還錢,
應該在不影響原本的存錢計畫為前提,有計劃地消除債務。

理債的方式,基本上來說有兩種。

一、整筆還清。
二、分批償還。
然而在還債時,其實是兩種心情的天人交戰。


【兩種心情的比較】

A、難過指數

指的是在您清掉債務之後,看著儲蓄(存款)瞬間減少很多,
會不會有「難過的感覺」,甚至是感到焦慮或不安。

如果看見存款瞬間減少許多,會有不安的感覺,甚至覺得難過,
那就不要選擇整筆還清,僅需採用分批還款的方式,按月還款,
另外,再額外多還一筆『小額的部分還款』。

如果可以接受,存款瞬間減少許多,然後不會造成壓力,您再整筆清償。

B、好過指數

當您覺得,家人的債務也是自己該負的責任時,
那筆債務有可能就像一根心頭上的刺,很想把它給拔掉,

這時候能不能省下利息,就算是其次了。
而是債務被壓在心頭的感覺,可以得到解脫。
若您覺得整筆清償之後,可以讓心情輕鬆許多,也就是所謂的「好過」。
您先直覺地想一下,自己要有多少緊急備用金,才會有安全感。

接下來的步驟就是去看『存款總額』有多少?

若存款總額扣掉直覺的備用金額度>家人的債務金額,
您可以選擇讓自己好過一點的方式,將債務整筆還清。


若存款總額扣掉直覺的備用金額度<家人的債務金額,
一般來說,會建議「按月部分提前清償」。
等到有年終獎金或其他獎金時,再還多一點。

這裡的重點,用「額外的收入」來加速還款的速度。
當然您也可以『心一橫』拿手上備用金的一部分,
將整筆還清,換來無債一身輕。

在還債的時候,除了要考量到自己的心情,
也要考量一下生活中的風險,留點錢當作預備。
儘可能讓自己是以「持盈保泰」的姿態來還債。

【建議分批還款的原因】

分批還款,頂多是未來幾個月沒存到錢。
卻不會因為存款一口氣減少太多,而導致心情低落,
甚至是影響到您原本的階段性儲蓄計畫。

【金錢焦慮症候群】

多數人其實並不曉得自己有金錢焦慮症候群的狀況,
如果您會因為投資損益而睡不好覺,
或是自覺存款不多導致沒有安全感,這些通常是「自己嚇自己」。

通常好發於「對金錢比較沒有安全感」的投資人。
其解決之道,就是不要去參考理論,相信自己的直覺,
讓存款總額大於「直覺」,就不會焦慮了。

【關於債務協商】
若債務已經多到無法正常還款,
千萬不要輕易去做債務協商,那是山窮水盡之後才去做的事。

根據我自己的回文經驗,多數人其實根本不需要做債務協商。
何必拿自己的『信用歸零』去換債務協商?

若真要辦債務協商,
請自行打電話到最大債權銀行的客服中心。
請銀行的人員跟您連絡。

註:最大債權銀行=你欠最多錢的那間銀行。

千萬不要輕易相信,透過打電話來問你要不要做債務整合的。

那個會跟您收取高額的顧問費,還有處理債務的高額手續費。

結果卻是被引導去做『債務協商』,

這個通常都是有問題的,債務協商自己去辦就可以了。

另外,在洽談的過程,其地點應該是在銀行的某分行內部,
不會是在什麼速食店或便利商店之類的。

我遇過最誇張的,就是跟你約在銀行裡面見面,
然後說要請您喝飲料,到外面的便利商店去坐著聊,
您要學會判斷這事情是否有蹊蹺?

朋友拿了對方的名片後,很不湊巧被我瞄到,
名片上印有該銀行的資料,
朋友說,是在進到便利商店之後,那個行員給他的。
在上班日的時候,我打電話到該分行去詢問,結果沒有這個人。

朋友問說,那他那三千塊的諮詢費該怎麼辦?

我回說:「報警吧!碰碰運氣,有抓到人算你運氣好......」

若您自己或是家人有打算做債務協商,

務必本人親自打電話到銀行的分行,或是銀行客服。

但是在進行協商之前,務必再三確認,
真的是什麼辦法都沒有了,
再去跟銀行說要債務協商,
因為一旦辦完債務協商,您的信用卡就沒辦法使用,
還有跟銀行相關的貸款業務,您也無法申辦。

用一種比較通俗的講法叫「把信用抓去關(台語)」。
讓您的信用被監禁,來換取更長的還款時間。

辦理債務協商,錢還是要還,只是時間被拉長。

債務的處理,是另一門專業,要綜合評估的項目會更多,
通常在評估的過程中,

可以找到『不需走向債務協商的解決方案』。

網路上有許多平台可供您「匿名」發問,建議您可以多方諮詢。
從中尋找其他的解套方式。
假若經過「十方評估」,皆為相同的答案,
再自己打電話到銀行辦理「債務協商」。
註:債務協商與債務整合是不同的兩個名詞,千萬別搞錯!

債務協商的代辦公司,
通常會利用民眾對於理債知識的薄弱,
運用資訊落差,從中牟取暴利般的手續費與服務費。

坦白說,找代辦公司等同「請鬼拿藥單」,
會讓您的債務狀況雪上加霜,千萬不要幹這種傻事。

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