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2019/08/23

為什麼實支實付醫療險要買滿3張以上?

王大包
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金管會於近日發佈公文,表示從108/11/8起,民眾在購買醫療實支實付及意外醫療實支時,最多只能各投保三張

對於先前已投保超過三張的保戶不影響

旅平險、登山險、車險、團險等等非傳統型醫療險或是意外險不列入計算

有自負額的商品也不列入計算

#自負額系指,當發生理賠事故時,保戶有最低負擔金額,在最低負擔金額內保戶須自行負擔,超過負擔金額後保險公司才會給付保險金

今天我們就大概了解一下這個政策的影響及看法喔~

1、限購 一張正本+ 兩張複本

實支實付險來說,在理賠時是必須提供收據的

而診所或是醫院只會提供一張的收據正本,若保戶有需要第二份則可申請複本收據(須蓋院章以示與正本相符)

有部分保險公司的實支實付險僅接受複本收據的理賠,副本收據理賠一律不接受

所以,在只收正本醫療收據的保險公司,通常會要求保戶在沒有其他醫療實支的條件下才會接受投保

白話來說就是,當保戶已經有一張無論正本或是複本的醫療實支時,在去投保只收正本的醫療實支,保險公司就會拒保

所以如果要投保正本醫療實支的做法有兩種

1、在沒有醫療實支的條件下去投保

2、把現有的醫療實支全部解約在去投保正本實支

但是是否有必要投保只收正本的醫療實支

版主的答案是,不一定

實支實付還是有商品內容上的差異,有些正本醫療實支的內容還不比複本醫療實支好

因此我還是會建議以內容為主

甚至投保三家都是複本醫療實支都沒問題,端看內容是否有比較好而已

最後補充

所謂複本醫療實支

理賠時不管用正本收據或是複本收據都可以理賠

複本醫療實支只是告訴你"我們可以收複本,但是要給我正本我也收"的意思喔

2、為什麼需要買第二份甚至第三份實支?

一般來說,投保複數實支實付險有幾個用處

1、一張實支實付險通常不會是完美的,所以需要其他家的實支去彌補

譬如某些實支實付險不理賠門診手術,那就可以挑選有門診手術的商品去彌補

或是某些實支的住院費較低,也可以找住院費較高的實支去互補

2、提高理賠金的使用效率

假設,我今天的需求是30萬醫療雜費的實支

如果我全部都投保在同一張實支上就可能會有浪費的問題

因為醫療實支是"花多少賠多少的"

所以我如果都集中在同一張醫療實支上,我今天只花10萬,他也只會理賠我10萬

但是我如果拆開分15萬+15萬的雙實支去投保

當我發生一樣10萬的事故時我可以獲取20萬的理賠

是集中在同一張醫療實支的兩倍

怎麼算的?

集中投保

限額30萬→發生10萬事故=理賠10萬

雙實支

限額15萬→發生10萬事故=理賠10萬

限額15萬發生10萬事故=理賠10萬

合計20萬

 

這算是詐保嗎?

不是

我的論點有二

第一個、如果說我今天限額有30萬,我只用到10萬,剩下的20萬是沒用到的

但是,保險公司在設計費率的時候是以30萬去計算的

那麼,我少用到的20萬是不是等於保險公司有在保費上占到便宜?

所以。我們允許保險公司多賺,但是不允許保戶可以多理賠?

第二個、隱性費用

當我們發生醫療行為時。通常會伴隨其他隱性費用是看不到的

譬如住院或手術期間的收入暫停、減損

或是修養期間的保養復原食品等等

我們要運用最理想的保費來達到最合理的保障

只要是真的生病、意外等等狀況有就醫行為

基本上都不會是構成道德問題的

畢竟保戶是真的有需要有事故而需要用到保險

千萬不要因為某些"只能賣正本實支"的業務用奇怪的道德角度胡說

3、未來最多只能買三張,那有需要買滿嗎?

以"現在比較好的"的醫療實支來說

我認為買對的話兩張就夠了

有多的預算可以去補強失能險、重大傷病險、癌症險等等其他的部分

因為實支實付是"好用"

但是並不是萬能

分散風險規劃才能讓風險發生時有更多的角度可以獲得理賠喔

畢竟,醫療實支的建立條件是"住院"或是"門診手術"

有些狀況是不一定需要住院或是門診手術的

補強其他的風險是比在多買一家實支重要的

4、早期買的實支需要淘汰來買現在的實支嗎?

或許過去買的醫療實支會因為時空背景的緣故,所以理賠額度都相對較低

但是有沒有需要淘汰更新有幾個問題可以考慮

1、從投保後至今是否有任何就醫紀錄是會影響新投保的理賠範疇的

2、過去買的實支,保費比例是否合理

3、如果不淘汰,直接新投保是否會超過三張

4、投保的保險公司是否能夠直接變新的版本

簡單來說如果沒有既往症,舊實支內容也沒有很出色就可以考慮是否要替換

反之,舊實支投保後至今如果有住院、開刀、或是有慢性疾病等等狀況,那我就會建議保留

用補強的就好

避免新投保的實支沒辦法去理賠既往症喔

5、每家保險公司的醫療實支會有差嗎?

有差,而且有些商品的好壞可以說是天差地遠

以醫療雜費來說,可能差不多的保費

一張只能買到5萬額度,另一張卻有30萬的額度

所以多比較是好的

否則,即使買了三張實支,可能都沒辦法抵人家買到的一張好實支喔

《延伸閱讀:實支實付限買3張倒數計時 市面商品比一比》

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