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2022/08/05

熱傷害,中暑 意外險賠不賠?

(圖/ shutterstock)
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全台持續飆高溫,各大醫院熱傷害掛急診人次也大幅增加。日前,高雄市一名100公斤重的水電工,在艷陽下連續工作3小時,因缺水,全身不正常抽搐,緊急送醫,已出現橫紋肌溶解症及熱衰竭。
 
另外彰化一名60歲中年婦人,今天下午熱暈昏倒在路上失去意識,民眾發現連忙叫救護車將婦人送醫,女子體溫一度達到41.5度,醫院以大量冰塊包覆四肢等處體溫才降至38度,目前有生命危險送入加護病房觀察。
看到以上的熱傷害新聞,再加上天氣飆高溫,除了要貼心提醒大家,多補充水份並採用各種降溫法,避免熱傷害之外。更應該順便了解,倘若有熱傷害發生時,有哪些保障可以理賠? 
 
住院醫療險 很必要
首先,是住院醫療險,當然,只要有實際住院的事實,不論是在一般病房或加護病房,都可以按照實際住院天數(日額給付型),或是在限額內的實際花費(實支實付型),向保險公司請領保險金。

其次是一般壽險。假設若不幸因為嚴重的熱傷害而身故,因為一般壽險的保障範圍,涵蓋了因為「意外」或「疾病」所導致的死亡,所以,也能夠拿到保險理賠金。
 
熱傷害偏外來性 意外傷害險應符合
最後是意外傷害險。關於這部分,由於意外傷害險中關於「意外傷害」的定義,在《保險法》中限定為「非由疾病引起之外來突發事故所致」。
 
因此,過去就算當事人向各級法院提起訴訟,也都有「賠」與「不賠」的情形。但近來各級法院對於因為中暑而死亡,似乎也有了「屬於意外事故」的傾向。
 
壽險業者表示,單純因天熱中暑引起多重器官衰竭,符合意外險保單條款定義的「非由疾病引起之外來突發事故」,根據「主力近因原則」歸類為意外事故不會有問題,當被保險人本身患有心血管、腎臟等慢性疾病時,在高溫環境下會比一般人容易中暑,甚至死亡,因此,如果被保險人本
身健康不佳,很容易被判定為不符合意外事故的定義,傷害險及傷害醫療險通常會拒賠。

而且一般若因中暑失去意識而導致身體擦撞傷送醫治療,醫師通常會以中暑的「疾病」開立診斷書,例如症狀如昏眩、橫紋肌溶解症、急性腎衰竭...等,這將會讓保險公司主張被保險人是因為疾病失去意識,才導致身體擦撞傷,而拒賠傷害醫療保險金。

所以提醒民眾應將壽險、醫療、意外進行完整的規劃考量,才不會當風險發生我們只能束手無策的自怨自哀

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