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2017/12/28

4大壽險競推小額終老保單,真的適合你嗎?

好險網/羽聞
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【Phew觀點】

✎好險網/羽聞

✸觀點:

如果仔細檢視這些金管會「獎勵」、各壽險公司「競推」的所謂「小額終老保險」,可以發現它有以下幾大特點:
首先,它並不是「只限老年人才可以購買」的保單。因為以陸續推出這類保單的4家壽險公司商品為例,最低投保年齡有2張是從「零歲」開始(台灣人壽及中國人壽),另外兩張則是從15歲開始(國泰人壽及富邦人壽);至於最高投保年齡,雖然有些訴求「最高投保到84歲」,但那也只是指「6年期繳費,繳費期滿不超過84歲」而已。
 
之前,國內曾經出過好幾張,真正投保年齡從「50歲」開始起跳的「老人保單」。以最近停賣(2017年1月1日)的一張保單為例,最高投保年齡為70-85歲,隨不同繳費期別(6、10及20年繳費),最高可到90歲。
其次,由於這張保單是政策性鼓勵推出的保單,因此它在「同一性別、年齡及繳費期間」上的年繳保費,會比一般給付內容相當的終身壽險,要低上許多。
 
實際以某家壽險公司的一般終身壽險及小額終老保險為例,55歲男性投保10萬元保額、10年期繳費的年繳保費,小額終老保險就是比一般終身壽險要便宜約20%左右;如果以紛紛停賣、保費更高的「老人保單」,同一性別、年齡、保額及繳費期別的保單比較,年繳保費還更便宜了23%左右。
再者,正因為它的保費相對來說便宜許多,因此就有「最高投保金額」的限制-最低投保金額是10萬元,最高就只有30萬元。且如果當事人在投保後的3年內身故,就只能領回「所繳保費」,而不是「投保金額」。
 
然而,僅管這類保單的保費便宜,但由於它的最高投保金額只有30萬元,且年齡越大、繳費期間越短的高齡年繳保費「並不便宜」。實際以上一張保單為例,75歲男性投保「繳費10年」、30萬元保額的小額終老保險,年繳保費就要3萬元;如果換成84歲男性、6年期繳費、保額30萬元的同一保單,年繳保費更高達近5萬元…,對於已經沒有工作收入的退休族來說,這樣的保費負擔「不可謂不重」。
 
在看了這麼多有關「小額終老保險」的「真正內涵」之後,實在值得保險夥伴以此為例,提醒一般民眾「早投保,不僅節省保費,且可以買到更高保障」的正確觀念,而不是等到年紀大了,什麼保險都買不了之下,就只能付出超出自己能力負擔的保費,卻換不到想要的足額保障。
 
因為以同一家的商品為例,假設男性提早在50歲時,就開始投保20年期繳費的終身壽險,30萬保額的年繳保費還不超過1萬5000元:假設提早到40歲就開始投保,同一條件下的年繳保費,更可以降到1萬2000元初頭。

✸新聞摘要:

保險局今年新增的加分項目,4大壽險公司競相推出「小額終老保險」,壽險保障30萬元,保費比一般終身壽險便宜21~44%,最早起跑的國泰人壽已有近2.3萬件小額終老保單,保費2.74億元,富邦人壽則是快速追趕中。

 

新聞出處(請點連結):中時電子報
 
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