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2020/07/18

類全委保單成下半年新寵 優缺點一分鐘看了就懂

儲蓄險沒賣點後,壽險業者開始主打類全委商品。(圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

下半年保險市場轉賣投資型保單,其中壽險公司主推商品又以類全委最多。類全委保單是近年非常熱門的投資型保單,指的是保戶將資金交給保險公司之後,再由保險公司將這筆錢轉交給專業基金公司進行代操,因為不是保戶直接將資金交給經理人,因此被掛上「類」全委名稱。

類全委保單最主要功能為投資、保險保障與節稅,市面上像是變額壽險、變額萬能壽險以及變額年金險,都有以類全委方式設計。類全委保單適合風險屬性較低、不擅追蹤市場動向,以及沒有時間自行規劃理財的人。

另外,低利率環境壟罩,加上高齡化、少子化以及壽命延長,不少人更加注重退休金規劃,類全委保單也成為許多人的首選。根據壽險業者統計,類全委保單投保年齡層以40~60歲為最多,其次是61至70歲,顯見屆退民眾對於退休規劃的重視。但類全委保單也並非全為優點,民眾還是要依照自己的需求以及承受風險去選擇產品。

優點

類全委保單對民眾來說,不需要花費許多時間、心力,去研究保單連結的投資商品,且對於不擅理財、追蹤盤勢的民眾來說很方便。

依據規定,全權委託投資業務,單一客戶委託資金要在500萬元以上,對於一般人來說難以入門,但透過類全委保單,單筆投資金額降低至10萬元,定期定額則是每月幾千元就可以,大大降低門檻。

另外,類全委保單具有資產撥回(提解)機制,類似基金的配息功能,可以定期撥回一筆錢給保戶,這也正中台灣人「愛配息」的個性,保戶可以選擇定期領現或是滾入本金,這設計吸引了想要規畫退休金的族群。

缺點

類全委保單透過保險公司與基金公司兩層關卡處理保戶投入資金,因此在作業手續的費用(經理費、保管費、管理費),會比一般投資型保單還要來得高,這些費用直接從投資帳戶扣除,會讓投入本金減少,資產累積效果也比較慢。

另外,類全委保單的資產撥回率不等於帳戶報酬率,帳戶淨值會隨市場波動,並非由專家代操就保證獲利,若是投資績效不佳造成虧損,保險公司為了維持高設定的資產撥回率,也可能挪用本金發配撥回金,長期下來可能造成淨值降低,資產累積也會大打折扣。

挑選注意

挑選投資型保單,首先要慎選保險公司以及合作投信公司,畢竟投資有賺有賠,交給可以信任的公司相對安心;民眾若有壽險保障的需求,可以選擇壽險型產品,如果是為了累積資產或是規劃退休金,則可以選擇年金型產品。

另外,資產撥回率太高也不好,因保險公司可能會為了維持高撥回率,造成本金嚴重侵蝕;簽約前更要了解行政費用、提前解約或是部分解約的費用,以免被扒了好多層皮。

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