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醫療險

重大傷病險

癌症險

2022/12/09

重大傷病人數逐年攀升 長期治療費用成為多數家庭隱憂

(圖/ shutterstock)
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台灣重大傷病卡領卡人數逐年攀升,根據111年11月全民健康保險重大傷病證明有效領證統計資料重大傷病卡有效領證人數突破100萬大關,較去年同期成長3.2%​,健保核發的對象包含常見的癌症、慢性精神病、類風濕關節炎等需積極治療疾病,連國人最常接受的洗腎治療也涵蓋在重大傷病卡列舉類別當中。重大傷病卡會這樣規劃,是因為重大疾病一旦發生,將使患者長期背負龐大醫療開銷,更將長期影響整個家庭的收支平衡。

疾病一旦纏身,初期花費動輒數十萬

一名剛滿30歲的男子,由於長期頸部疼痛,到醫院就診,沒想到經過醫生檢查後便被判定為淋巴癌移轉到頸椎的癌症4期患者。醫生判斷癌細胞移轉已有一段時間,已將頸椎的5、6節侵蝕了一大半,必須立即進行放射治療、並針對被癌細胞侵蝕的頸椎部位補充骨水泥,確保患者能夠維持正常生活,而且後續還須長期進行化學治療或服用標靶藥物,才能有效抑制癌細胞,而這些初期的治療費用就讓患者瞬間花費數十萬元,若是經濟能力有限的民眾遇到這麼棘手的問題,家中的收支將面臨極大的衝擊。

加上這類重大傷病通常需要面臨較長時間的治療,單靠健保或是一般醫療險仍不足以因應,最多只能支付住院等基本醫療費用,並無法彌補重大傷病所衍生的相關費用,包括新療法、新醫材、自費藥品、看護等費用,而且還須面對長期療養所造成的工作損失。

重大傷病的風險 應盡早思考

而這種案例幾乎每天都在醫院上演,因此如何做好風險移轉,更是經濟能力有限的民眾應該盡早思考的問題。因此,建議規劃重大傷病相關保險,作為強化醫療保障、鞏固家庭經濟的根基。

而目前這類型的保障有「重大傷病險」、「重大疾病險」及「特定傷病保險」等商品,本文僅整理三個相似類型提供參考:

而轉嫁這類重大疾病風險的保險商品中,最直接而且涵蓋保障範圍最廣的就屬「重大傷病險」,保障範圍涵蓋中央衛生主管機關公告30大項重大傷病種類中的22大項,大多數疾病都涵蓋在列,除了先天性疾病、職業病還有早產兒併發症等8個疾病種類不在範圍內,保戶只要符合健保規範的重大傷病,就能一次領取整筆保險金,可做為治療、照護開銷的準備金。

舉例來說,「新光人壽金安心卡重大傷病定期保險」就是一個不錯的選擇,保障範圍包括目前中央衛生主管機關公告且非屬保單條款約定除外的22大項、可細分至300小項以上需要長期治療、花費較多的重大傷病。只要初次罹患且備齊保單條款約定之文件,即可申請理賠,採一次給付方式,不用收集一堆醫療單據,保戶能夠靈活運用這筆錢,選擇治療方式,例如支付自費標靶用藥、請看護、營養補充品等費用。

不過仍有部分疾病不在全民健保重大傷病險的保障範圍中比如急性心肌梗塞、嚴重巴金森氏症並不在中央衛生主管機關公告的全民健康保險重大傷病項目及範圍內,因此,經濟有餘力者,可以考慮再投保「新光人壽珍愛幸福重大疾病暨特定傷病定期保險」,保障範圍包括4項輕度重大疾病、29項重大疾病暨特定傷病,包含急性心肌梗塞(輕度、重度)、嚴重巴金森氏症等重大疾病暨特定傷病,也能獲得保障。

尤其該張保單更強化了癌症治療的保障,包括癌症(輕度)給付保險金額的10%;罹患癌症(重度),除給付保險金額的100%與應繳保險費總和取大外,會再額外給付保險金額的20%;若經醫院醫師指示接受抗癌新趨勢的「標靶治療」,則再給付保險金額的10%,讓患者可以填補高昂費用支出,安心享有較佳抗癌效果的標靶治療法。癌症保障總計高達保險金額的140%,在癌症時鐘不斷加快的時代,成為保戶對抗癌症的最佳利器。

此外,上述兩張保單,保費均是有去有回,若保戶不幸於保障期間身故或完全失能,將會給付身故(完全失能)保險金或喪葬費用保險金;如果到了85歲保險期間屆滿仍健在,還可以領取一筆滿期保險金。

總結來說,重大傷病逐漸年輕化之際,要趁早做好健康管理及重大傷病保障規劃,若是希望保障範圍廣,可以優先考慮「新光人壽金安心卡重大傷病定期保險」;若是有相關家族病史者,則可選擇「新光人壽珍愛幸福重大疾病暨特定傷病定期保險」;倘若財務條件寬裕者,兩者皆可投保,更能為未來建構堅實的保障後盾。

新光人壽重大傷病保單

 

 

 

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