文／李瑞瑾
失能風險存在於每一位民眾的周遭，無論是事故衝擊、患病、年老，都可能造成失能無法自理，在少子化、高齡化、獨居型態普遍的今日，人人都應該要為自己可能面臨的失能情形去做考量。
勞工普遍都會投保的勞工保險就有提供失能年金給付，請領資格是因為事故傷害或是疾病，造成失能程度符合「終身無工作能力」的失能項目；或是失能等級達到第1等級至第7等級，並經個別化專業評估工作能力減損達70%以上，且無法返回職場工作。如果被保險人在98年1月1日前有保險年資，也可以選擇一次領取失能給付。
失能一次金與失能年金採按月發給的方式不同，在給付金額計算標準有很大的差異。失能一次金的給付標準是採計診斷永久失能日的當月起前6個月平均日投保薪資，乘上給付日數，如是職傷事故則再增給50%。
如果是請領失能年金，是按加保期間最高60個月的平均月投保薪資乘上保險年資，再乘上1.55%所得替代率。如果年資很短，最低保障金額為4,000元；如是因職傷事故，另外會一次發給20個月職業傷病失能補償一次金。此外，有依附被保險人生活的配偶及子女，如符合眷屬補助資格，每1人可加發25%，最多加計50%。
一名勞工發生車禍之後造成癱瘓，經半年多的治療，醫師認定其已終身不能從事工作，生活完全需他人照護，其家中尚有妻子與年幼子女需要撫養，除了失能給付之外，也可以有眷屬加發補助。
他的勞保年資20年，平均月投保薪資32,000元，終身無法再工作，失能狀態經評估符合失能給付標準第1等級，給付日數為1,200日，並有眷屬加發補助。因他在98年1月1日前有勞保年資，因此可以選擇請領失能一次金，也可以選擇請領失能年金。這二種失能給付領取金額的計算如下：
失能一次金：
1,066.7元（日投保薪資）×1,200日＝1,280,040元
失能年金：
32,000元×20×1.55%＝9,920元
眷屬加發補助：9,920元×50%＝4,960元
每月領取年金給付：9,920元＋4,960元＝14,880元
勞保局提醒，被保險人失能程度經評估為終身無工作能力，無論領取失能一次金或失能年金，依勞工保險條例第57條規定，應由勞保局逕予退保。勞工朋友在申請前要慎選給付方式，如果想要知道眷屬加發補助資格、停發眷屬補助及試算年金給付金額，可以透過勞保局網站查詢及線上簡易試算或直接至勞保局各地辦事處查詢。
畫三顆星！ 這一種失能「勞保不給付」
勞保提供事故傷害、患病造成的失能風險轉嫁，但若是老年之後、已經退休並退保勞保才遭遇失能情況，勞保的失能給付就無法派上用場了。
衛福部公布「老人狀況調查」，有超過67%的老人需要家人照顧，每日平均需要照顧11小時，且每月至少得花費3萬元～5萬元，1年費用高達60萬元，若以長期照顧平均時間約7年計算，照顧總金額至少需要420萬元，而這還不包含其他醫療花費。這麼龐大的開銷費用，就需要透過商業保險來補足。
有涵蓋到年老失能風險的保單包括壽險、長照險。壽險的理賠認定是「完全失能」，並有明確規範給付條件；長照險則是轉嫁失能後的照護需求，無論是生理或認知障礙，只要符合其中一項，且一定時間以上無法治癒，即可啟動理賠。
生理功能障礙以巴氏量表（Barthel Index）評量，只要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項無法自理即符合理賠條件；「認知功能障礙」則是持續失智狀態，且依臨床失智量表（CDR）評估達中度以上。長照險是對抗老年失能照護狀態很必備的保單，越年輕時規畫起來保費越便宜，也更能及早獲得安心保障。
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