文／紀佳妘
台灣人愛買保險！根據保發中心統計，2019年台灣平均每人保費支出達15.4萬元，每人平均有2.56張保單。不過，保險屬於長期契約，有時候會碰到手頭緊的狀況，或是繳了幾年後才發現無法負擔保費開銷，其實還有其他補救方式，不用擔心「解約」造成保障減少，以後再買保費變貴的問題。
方法一、自動墊繳
依照保單條款約定，保單在停效前，通常會有30天的繳費寬限期，但超過期限仍未繳保費，若保戶當初投保時，有同意續期保險費自動墊繳，保險公司會以保單價值準備金（簡稱保價金），自動墊繳當期應繳的保費與利息，讓保險契約可以繼續有效。
方法二、變更繳別
保費繳交可分成年繳、半年繳、季繳、月繳共4種方式，因此在手頭緊的時候，無力一次負擔年繳的費用，可更改成其他3種，以減輕支出的壓力，但要注意的是從年繳改成其他繳別時，總繳保費相對比較多，這時則可善用信用卡分期零利率繳保費，不僅能達到月繳功能，同時也不用負擔利息。
方法三、保單借款
具有保金的保單可以向保險公司借一筆錢繳保費周轉，所謂的保價金是保戶繳給保險公司的保費，扣除保單費用或公司營業成本後，剩下來存放在保險公司的錢，貸款利率則每家保險公司都不同，建議有需求的人可以詢問清楚後再決定。此外，保單借款通常沒有還款期限，但本息若超過保價金，保單依然會有停效問題，因此民眾需特別留意。
方法四、降低保額
在保險契約有效期間，保戶可以向保險公司申請降低保障額度，也就是減少保險金額，不過降低保額不得低於該契約的最低承保金額。舉例來說，將原本投保的保額100萬元，調降為50萬元，雖然可以減少一半的保費，但保障也會跟著砍半。
方法五、減額繳清
保戶可以用減額繳清的方式降低負擔，透過保單所累積的保價金，做為「一次繳清」的費用，向保險公司申請，改為同類型、同保障期間的保險，而保額則會減低，如此一來就不用再繳保費，此方法一樣適用於有保價金的保單，如壽險、具壽險成分的健康險等。
方法六、展期定期保險
以保單的保價金扣除相關費用後的餘額，可做為一次繳清的躉繳保費，但與減額繳清不同的地方在於，保戶仍保有原本的保額，但會改變保障期限，可能會將保險契約期限從終身改成定期，未來一樣不用再繳交保費。
每個人碰上的財務問題都不同，但可以依照時間長短來區分，若只是一時繳不出保費，短期內即會有收入紓解財務壓力，可以選擇「自動墊繳」、「變更繳別」、「保單借款」；反之，中長期都有經濟壓力時，民眾應重新盤點手頭上的保單，再評估該以何種方式解決，「降低保額」、「減額繳清」、「展期定期保險」，才能確保核心保障仍在，又可度過財務危機。
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