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社會保險

2021/01/31

沒錢繳保費別急著解約! 教你6招應急守住最低保障

有時候會碰到手頭緊的狀況,或是繳了幾年後才發現無法負擔保費開銷,其實還有其他補救方式,不用擔心「解約」造成保障減少,以後再買保費變貴的問題。(圖/shutterstock)
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文/紀佳妘

台灣人愛買保險!根據保發中心統計,2019年台灣平均每人保費支出達15.4萬元,每人平均有2.56張保單。不過,保險屬於長期契約,有時候會碰到手頭緊的狀況,或是繳了幾年後才發現無法負擔保費開銷,其實還有其他補救方式,不用擔心「解約」造成保障減少,以後再買保費變貴的問題。

方法一、自動墊繳

依照保單條款約定,保單在停效前,通常會有30天的繳費寬限期,但超過期限仍未繳保費,若保戶當初投保時,有同意續期保險費自動墊繳,保險公司會以保單價值準備金(簡稱保價金),自動墊繳當期應繳的保費與利息,讓保險契約可以繼續有效。

方法二、變更繳別

保費繳交可分成年繳、半年繳、季繳、月繳共4種方式,因此在手頭緊的時候,無力一次負擔年繳的費用,可更改成其他3種,以減輕支出的壓力,但要注意的是從年繳改成其他繳別時,總繳保費相對比較多,這時則可善用信用卡分期零利率繳保費,不僅能達到月繳功能,同時也不用負擔利息。

方法三、保單借款

具有保金的保單可以向保險公司借一筆錢繳保費周轉,所謂的保價金是保戶繳給保險公司的保費,扣除保單費用或公司營業成本後,剩下來存放在保險公司的錢,貸款利率則每家保險公司都不同,建議有需求的人可以詢問清楚後再決定。此外,保單借款通常沒有還款期限,但本息若超過保價金,保單依然會有停效問題,因此民眾需特別留意。

方法四、降低保額

在保險契約有效期間,保戶可以向保險公司申請降低保障額度,也就是減少保險金額,不過降低保額不得低於該契約的最低承保金額。舉例來說,將原本投保的保額100萬元,調降為50萬元,雖然可以減少一半的保費,但保障也會跟著砍半。

 

方法五、減額繳清

保戶可以用減額繳清的方式降低負擔,透過保單所累積的保價金,做為「一次繳清」的費用,向保險公司申請,改為同類型、同保障期間的保險,而保額則會減低,如此一來就不用再繳保費,此方法一樣適用於有保價金的保單,如壽險、具壽險成分的健康險等。

方法六、展期定期保險

以保單的保價金扣除相關費用後的餘額,可做為一次繳清的躉繳保費,但與減額繳清不同的地方在於,保戶仍保有原本的保額,但會改變保障期限,可能會將保險契約期限從終身改成定期,未來一樣不用再繳交保費。

每個人碰上的財務問題都不同,但可以依照時間長短來區分,若只是一時繳不出保費,短期內即會有收入紓解財務壓力,可以選擇「自動墊繳」、「變更繳別」、「保單借款」;反之,中長期都有經濟壓力時,民眾應重新盤點手頭上的保單,再評估該以何種方式解決,「降低保額」、「減額繳清」、「展期定期保險」,才能確保核心保障仍在,又可度過財務危機。

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