世界經濟趨勢

世界經濟論壇(WEF) 在2015年六月份的報告中指出，未來金融科技創新不會是單一發生的一件事，而會是一波接著一波的連續事件，一直延續到金融業者整體性的完成了結構式的改造。同時，該報告中又指出首先被金融科技FinTech 所影響到的是銀行業，但是影響最大的會是保險業！ 也有許多科技業界人士，近來不斷的在預言提醒未來在人工智能，機器人深度學習的創新研發之下，可能會取代了90%的現代人的工作！ ？ 

這麼多的呼籲與提醒，可惜都沒有充份的討論與指出，究竟未來大家應該何去何從的大方向，又應該如何的從現在開始努力加強學習、調整自己，去迎接未來3～5年之後的挑戰？

保險業的四項門檻

同時、也有許多人樂觀的認為我們保險業，尤其是壽險業，不會被新科技影響太大。因為從許多客觀的事實上也看到目前許多保險科技（InsurTech)新創公司，六成以上都是僅限於從事於車險，房屋險相關的生意。 這樣的樂觀看法其原因歸納如下：

1.「人」的事業

保險業務是「人」的事業、建立在「信任」的基礎之上，業務人員與客戶之間所建立的信任基礎，很難被機器人取代. ，機器人或科技主要只是幫助業務人員提升效率的工具而已！

2. 理賠流程的複雜繁瑣

保險的理賠流程、尤其是健康險、車險、火災險等，複雜繁鎖，實在不是機器人可以簡單取代的事情，需要有人出面在保險公司、再保公司、保戶、醫院（或車廠）、警方等多方面的協調溝通處理

3. 保險產品有「逆選擇」的風險

保險產品，尤其是壽險與健康險，有所謂的「逆選擇」的風險，所以必須是被「賣出」的商品！如果有客戶自己透過電話或網站主動上門來買保險，根據過去實務經驗，十有八、九這樣主動上門的客戶，俗稱「飛來猛」，是高風險群客戶，是保險公司無法用一般核保流程所能夠或是所樂意接受的客戶！ 一般身體健康、精神抖擻的「優質」準客戶平常忙於念書、工作、交友、旅遊⋯, 很少人會想到生、老、病、死、殘的問題以及其衍伸出來的財務風險，更遑論及時、主動、積極的去買保險！

4.保險商品複雜且多功能

許多複雜而且多功能的保險商品，比如說投資連結型壽險、增額終身壽險、變額年金、重大疾病等商品，不太可能交由機器人主動的說明清楚，或者是說客戶根本不知道從何提出需求與問題！ 這一類型的商品必須靠人與人，面對面的介紹說明，做好感覺與事實的發現，需求分析、提出建議、處理客戶反對問題，最後才能成交遞送保單！

小結

事實上，上述這四項新科技難以顛覆保險業務的理由的分析，是我以曾經從事過數十年保險業、在精算、核保、行銷、業務的各項工作的體認暸解，並且參考了許多國內外文章報導，所初步歸納出來科技難以跨足取代傳統保險的「四項門檻」！ 當我歸納出這「四項門檻」結論之時，曾經還相當程度的慶幸我們保險業，尤其是壽險業以及壽險業務夥伴，未來受到的影響與衝撃不會太大！

但是，當我深入暸解更多的最新型態的科技方面的進展，尤其是人工智能、大數據、物聯網、區塊鏈（又稱之為「被信任的機器」）之後，我上述所歸納的結論不得不重新改觀調整了！