2018/01/29

要保書沒填好，小心權益受損

陳彥志

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消費者要投保保險，填寫『要保書』是整個過程最重要的一環，尤其契約條款中皆有載明「保險單條款、附著之要保書、批註及其他約定書，均為保險契約的構成部分。」若要保書填寫錯誤，就有可能造成權益受損。要保書的內容包含了「基本資料」、「告知事項」、「聲明事項」等三部分。

《基本資料》

包含要保人、被保險人、受益人的基本資料，與投保史與身心障礙資料，以及繳別、扣款方式等由要保人選擇的項目。

要點1：要保人的人選

要保人為訂定契約的當事人，也是繳交保費的義務人，可以不經被保險人同意，自行辦理終止契約、減少保額，或辦理減額繳清、展期保險，因此除了幫無行為能力或限制行為能力的家人投保之外，最好是要保人與被保險人同一人。

要點2：確實勾選是否已投保其他的實支實付險

按照現行金管會的「人身保險商品審查應注意事項」規定，若保險公司本來接受正本收據申領保險金，而消費者先前已經投保其他的實支實付險，保險公司仍承保者，則保險公司仍負理賠責任，也就是視同同意使用收據影本申領。但如果隱瞞則可不負理賠責任，或改以日額方式給付。

要點3：選擇自動墊繳

「自動墊繳」是針對第二期以後的保險費若未繳費或扣款失敗，則會在寬限期屆滿30天之後，用當時保單的「保價金」暫時墊繳保費，使保單契約繼續有效。雖然墊繳的保費大多以保單借款的利率計算利息，但保單若停效，會造成保障的始期重新計算，對保戶的權益損失更大，所以建議盡可能勾選同意自動墊繳。

要點4：指定好身故受益人的分配方式

身故受益人依金管會的行政命令，保險公司通常僅能接受被保險人的直系親屬(兄弟姊妹非直系親屬)，若指定多人時可選擇「順位」、「均分」、「比例」等三種方式給付。而目前大多習慣最後一欄額外填寫「法定繼承人」，但需要特別注意欄位下方的註解，針對法定繼承人如有兩人以上時，保險金的比例是採用「平均分配」？還是按照「民法繼承篇」的比例做分配？差異如下：

尚存繼承人

民法繼承篇

平均分配

配偶+子女均分無論身分全部均分

配偶+父母配偶1/2，父母均分1/2

配偶+兄弟姊妹配偶1/2，兄弟姊妹均分1/2

配偶+祖父母配偶2/3，祖父母均分1/3

《告知事項》

包含身高、體重、工作內容以及健康告知事項，其中以健康告知事項最為重要，這往往是保險糾紛、訴訟的主要原因之一，但各險種的問題皆不相同，在此以壽險為例來說明填寫要點。

(圖片來源：淺談保險觀念)

要點1：書面上詢問到的事項才需告知

依保險法第64條規定，我國採用的是「書面詢問主義」，只有以書面方式詢問時才需做答，未列於書面上或其他詢問方式皆不負有告知義務，書面除了要保書的健康告知事項外，亦包含「疾病問卷」、體檢醫師詢問問卷等等。

要點2：同時符合問題裡的所有要件才需告知

如上表的紅字，要件包含了「時間」、「疾病」、「症狀」、「治療方式」等等，需同時符合所有要件才需告知，例如問題四中「詢問一年內是否因胃潰瘍而治療」，若時間上已經超過一年則無需告知。相關名詞解釋如下：

健康檢查有異常情形：指健康檢查結果異於檢查標準的正常值或參考值，而醫師要求或建議作進一步追蹤、檢查或治療者。

治療、診療或用藥：

(1)治療：針對疾病、傷害等異常現象直接加以手術、用藥或物理治療、心理治療等。

(2)診療：對於身體狀況有異常之問診、檢查或治療。

(3)用藥：服用、施打或外敷藥品。

住院七日以上：自辦理住院手續當日至辦理出院手續當日止，中間如遇有轉院等中斷住院之情形時，仍需連續計算在內。

要點3：備齊資料供保險公司評估

「核保醫學」評估的是對於未來的風險，考量的是被保險人未來的健康影響程度，若告知罹患某些疾病，但提供的資料不足時，保險公司就會擔心低估發生率，因此通常以最嚴格的標準核保，反倒是提供詳盡的相關病歷及檢驗報告，讓保險公司能夠確實評估，更有機會得到有利的核保結果。

至於最後的「聲明事項」主要是針對要保人與被保險人的個資聲明授權，以及前面所提到的實支實付險是否告知所牽涉的給付責任問題，在此就不再特別說明。

避免由業務員代填要保書

如何減少投保糾紛，首要的就是盡可能保戶親自填寫要保書。但實務上完全由保戶親自填寫要保書的比例並不高，一方面是便宜行事，另一方面則是現在的要保書越改越複雜，保戶要填寫的資料也越來越多，若同時幫子女投保，或多家組合投保，可能要花上半天的時間才寫得完。因此若真的同意業務員代填要保書，建議依然要有幾項原則：

1、不可在完全空白的要保書上簽名。

2、健康告知事項一定要親自勾選。

3、拿到保單後，查閱保單內的要保書影本是否與事實相符。

如果發現要保書上填寫的並非實情時，趕快利用簽收後的10天契約撤銷期辦理撤銷喔。

最後也提醒，隱瞞告知不代表日後就有理賠機會，依照保險法第127條規定，只要投保前已發生的疾病未痊癒，保險公司都不用負理賠責任，反到隱瞞告知還可能遭到保險公司解除契約，並且沒收保費，根本得不償失啊!

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