老來3寶：儲蓄、保險、年金

中信銀舉例，四十五歲上班族黃先生，希望在六十五歲退休，他規畫準備廿年的退休生活資金，每月花費四萬元；也就是說，黃先生要準備九六○萬元（廿年Ｘ十二個月Ｘ四萬）的退休金。假設黃先生已有三百萬元，代表退休金缺口還有六六○萬元。

 

中信銀表示，因為黃先生還有廿年時間可準備，時間還算長，「理財工具選擇」相對重要。若黃先生把三百萬元本金都放在定存，因為每年報酬率不到百分之二，以「七二法則」估算，至少要卅六年資金才能翻倍到六百萬元，但黃先生沒那麼多時間，只靠存款會來不及。

 

中信銀指出，若黃先生投入報酬率有百分之四的理財工具，三百萬元的本金「十八年」即可翻倍到六百萬元。又或者黃先生在四十五歲時，投入三百萬購買「附保證提領」機制的保險產品，在六十五歲退休後開始領回；若保單每年的「資金撥回率（配息率）」有百分之七點九六，黃先生退休後，每個月即可領到近兩萬元資金，等於透過保險打造退休俸。

 

不過，中信銀表示，雖然報酬率越高的投資工具，不管是股票、基金或投資型保單，累積資金的速度，都比存款快，但報酬高、風險也會高，在越接近退休時點，資金配置就應該回歸到「安穩」的資產，購買保險、年金險等。