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終身壽險

投資型壽險 2019/12/04

養孩子到大學花多少算給你看 保險這樣分散風險

好險網編輯團隊
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養一個小孩到大學畢業到底要花多少錢呢?有人說至少要300萬,也有人說至少要一間房子的價錢,所以生育率低不是沒道理,但如果真的想要生孩子,我們就帶你算算看到底要花多少錢!而「保險」該怎樣在你的理財方式中扮演重要角色?

懷孕到出生階段

首先,從懷孕到出生就有分一般媽媽跟富豪媽媽,以一般媽媽來說,在健保制度下,其實可以享有10至12次的產檢,如果沒有意外狀況,又選擇自然產的話,大概低估只需要花1萬元左右;若是高齡產婦,需要檢查的項目就更多,例如羊膜穿刺、唐氏症篩檢、胎兒透明帶檢查…-而這些檢查的成本也較高,通常都需自費,費用大約1萬元左右。

此外,不是每次產檢都能做超音波檢查,如果想做額外的超音波檢查,2D跟3D的自費價格,少則400元,多則也要1000元上下。如果以一般媽媽用最省錢的方式來生小孩,懷孕到自然產最低也要花2萬元左右,若是孩子出生要做新生兒篩檢,在大醫院或知名診所,費用可能高達5至12萬元左右。

別忘了,孩子出生後,媽媽還要坐月子,以及負擔彌月禮的費用。坐月子最省錢的方式,就是請長輩幫忙;在家坐月子也可請月婆或額外定月子餐,費用大約落在3至10萬;進月子中心,以北部行情來說,至少10萬起跳。

總結來說,從懷胎10月到出生,以一般媽媽的低估費用計算如下:

然而,這種低估的算法並未將風險納入考量,因為懷孕仍有其醫療風險,一旦生產過程中有無法預估的狀況,就要靠醫療險及婦嬰險來支撐。

0到3歲育嬰階段

0到3歲的育兒階段,我們可以從食衣住行育樂來計算,此外這段期間花費最高的就是育嬰費用,假設夫妻兩人獨立在外,親人又難幫上忙,其中一人就需要申請育嬰留職停薪來照顧,假設以目前一個月最低工資2萬3800元來計算,把孩子養到3歲,夫妻兩人就得先拿出85萬6千8百元。但會選擇自己帶的父母不多,除非另一半非常有能力,或重視嬰兒時期的教養問題,否則選擇此方式,花費會相對來得高。

再不然,就是夫妻兩人都選擇工作,再將孩子送至公托或私托、保母來帶,以台北市的行情來說,公立托兒所費用每月9000元,如果夫妻兩人年收入不到 150萬,政府每月補助3000元,也就是每個月只要6000元,3年也要花上21.6萬元,但政府的公托不多,恐怕有些父母都帶請保母或送至私托,每個月至少要2萬,扣掉補助,也要17000,3年總計要花費至少61萬元!

但這些都還沒算進食品、尿布、衣服、嬰兒用品、醫療…等費用,但大致上許多爺爺奶奶或親友都會願意幫忙,在育嬰上可以省下不少錢。如果爺爺奶奶都沒什麼退休金,夫妻就得靠自己了。假設母奶喝到1歲,之後開始喝配方奶和副食品,3年大約會花4萬元,至於尿布1片約7元,每天換6次,3年下來大約至少4.4萬元。

而其他買衣服或嬰兒用品及玩具費用,以最省的方式養,可以使用親友送的禮物就使用,但如果都自己買,3年下來低估也要3萬元。

總結來說,0到3歲的養育費用,以一般低估計算如下:

這些費用都是基本花費,還不包含帶小孩出去玩的娛樂花費,甚至未來還有可能的醫療花費!小孩生病的機率通常較高,如果不幸有罕見疾病,費用更是無法想像,所以父母最好在孩子出生後就要開始規劃幼兒保單!

幼稚園階段

長大後開始上幼稚園,其收費差異也很大!如果父母幸運抽中公立的話,每年約1.5萬,3年大約花3萬,因為扣掉政府補助5歲的幼兒免學費,但若沒運氣只能讀私立幼稚園,收托費(或稱註冊費)則約半在15000~40000元(城鄉差異頗大),且需另繳納約5000至10000元的月費、甚至「雙語幼兒園」,3年下來更要花上24萬起跳。

然而,如果要加上食與衣,有讀幼稚園,中餐不記的話,以一餐便宜到60元來計算,一天2餐,扣掉假日不上學,一年起碼245天,3年就得花至少9萬元,衣服一年的花費如果算3萬的話,3年就是9萬,而這些費用也不包含帶孩子出遊的費用。
總結來說,幼稚園4到6歲期間,以一般低估計算如下:

高中到大學的龐大教育費用

所以,一個父母養大一個孩子到上小學,這段期間最少得花費120萬元!如果養大到上高中階段,光是3年下來的補習費,每個父母至少得先噴7萬元;上了大學,如果成績不佳考上私立大學,其學雜費不僅可觀,在外的生活費、交際活動、交通、通信費…粗估4年下來,每個父母大約要花60萬至100萬不等。

所以,養大一個孩子的最低花費為500萬,其實已是非常正常的事情,但在孩子出生前後就善用保險理財,爾後孩子上高中、大學,其更龐大的支出便可不用擔心。

在保險的投資上,建議父母在子女教育基金約在整個家庭資產配置的中的10~20%,如此才不會啃食到自己的退休準備,所以在準備養育及教育基金時,應考慮準備外幣,例如選擇「以美元計價」的保單,以分散未來孩子在成長過程中的財務風險。

《延伸閱讀:這種美元保單好康又傳家!散戶搶買》

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